從總體上講，銀行在執(zhí)行政策過(guò)程中，變味變質(zhì)的現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重的，查了消費(fèi)貸，誰(shuí)也無(wú)法保證，沒(méi)有其他花樣出來(lái)。

調(diào)查消費(fèi)貸被挪用

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人29日表示，最近監(jiān)管部門(mén)在調(diào)查消費(fèi)貸被挪用作為“首付款”或者進(jìn)行其他投資。銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，全面真實(shí)的評(píng)估消費(fèi)者的償還能力，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長(zhǎng)房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。

眾所周知，消費(fèi)貸款是銀行重要的業(yè)務(wù)之一，增加消費(fèi)貸款規(guī)模、提高消費(fèi)貸款比例，不僅有利于提高居民的生活水平，增強(qiáng)居民的消費(fèi)能力，拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)發(fā)展，而且有利于增強(qiáng)金融服務(wù)的便利性、針對(duì)性，有利于強(qiáng)化金融與居民的關(guān)系，加強(qiáng)金融企業(yè)與居民的互動(dòng)，從而更好地發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，從近年來(lái)的實(shí)際情況看，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用還是比較明顯的，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融的依賴也越來(lái)越強(qiáng)。為什么在解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展問(wèn)題時(shí)，首先想到的就是金融能否支持、金融有沒(méi)有能力支持、金融如何支持，也充分說(shuō)明金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)系，說(shuō)明金融的重要。

現(xiàn)在的問(wèn)題是，由于金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)系越來(lái)越緊密，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融的依賴越來(lái)越強(qiáng)。因此，金融行為是否規(guī)范，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響也越來(lái)越大。金融企業(yè)能否開(kāi)發(fā)出更多適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、尤其是廣大居民需要的產(chǎn)品與服務(wù)，對(duì)金融作用的發(fā)揮至關(guān)重要，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展也至關(guān)重要。從總體上講，金融企業(yè)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)是越來(lái)越多的，內(nèi)容也是越來(lái)越豐富的。只是，這些產(chǎn)品和服務(wù)，能否在實(shí)施過(guò)程中不要變味，不要出現(xiàn)與初衷完全相背離的現(xiàn)象。

調(diào)查消費(fèi)貸被挪用

顯然，消費(fèi)貸已經(jīng)出現(xiàn)了變味現(xiàn)象，出現(xiàn)了不該出現(xiàn)的問(wèn)題。一些地方的金融機(jī)構(gòu)，為了眼前利益的需要，也為了加強(qiáng)一時(shí)的政績(jī)，將消費(fèi)貸轉(zhuǎn)化成了房貸和其他貸款，甚至被用作炒股。轉(zhuǎn)化成房貸，顯然是與現(xiàn)行的樓市調(diào)控政策完全相悖的。要知道，金融機(jī)構(gòu)也出臺(tái)了控制房貸、控制信貸規(guī)模、提高房貸利率等政策，目的就是要控制房?jī)r(jià)、穩(wěn)定樓市。如果資金通過(guò)消費(fèi)貸的方式再轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)市場(chǎng)，那么，調(diào)控就將失靈，房?jī)r(jià)又會(huì)大漲。顯然，這是不希望看到的現(xiàn)象，也是不應(yīng)當(dāng)出現(xiàn)的現(xiàn)象。

而如果消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)向股市，轉(zhuǎn)向可以投資炒作的領(lǐng)域，無(wú)疑對(duì)市場(chǎng)秩序是一種干擾、一種破壞，毫無(wú)疑問(wèn)應(yīng)當(dāng)禁止。要知道，2015年的股災(zāi)，就與銀行資金大量轉(zhuǎn)向股市密不可分。而近一段時(shí)間以來(lái)，股市的杠桿率又開(kāi)始出現(xiàn)了，利用杠桿資金炒股者也正在逐步增多。其中，銀行資金又在扮演炒作角色，對(duì)投機(jī)者提供炒作資金。如果再不加以控制，就有可能會(huì)讓更多的金融機(jī)構(gòu)加入到股市杠桿資金的行列中來(lái)，再次推動(dòng)股市盲目上漲、非理性上漲。一旦出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，將風(fēng)險(xiǎn)極大。

也正因?yàn)槿绱�，監(jiān)管部門(mén)加大對(duì)消費(fèi)貸款的監(jiān)管力度，檢查消費(fèi)貸款有沒(méi)有變味進(jìn)入樓市、股市等，非常必要，也十分重要。需要注意的是，對(duì)查出的問(wèn)題，不僅要整改，更要追究當(dāng)事人的責(zé)任，追究金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的責(zé)任，且要追究上升一級(jí)，對(duì)違規(guī)金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)部門(mén)負(fù)責(zé)人予以追責(zé)。也只有這樣，才會(huì)真正引起重視。

事實(shí)也是如此，從全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)、特別是近幾年來(lái)金融政策的執(zhí)行來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)總體上的執(zhí)行力是不夠強(qiáng)的，出現(xiàn)變味、變異、扭曲等現(xiàn)象也是比較多的。僅從定向降準(zhǔn)政策的執(zhí)行來(lái)看，就存在很大的問(wèn)題。幾次定向降準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有能夠按要求全面落實(shí)，都在執(zhí)行中變味、變質(zhì)了。如果執(zhí)行到位，實(shí)體經(jīng)濟(jì)、特別是中小企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題，就不會(huì)這么嚴(yán)重，開(kāi)發(fā)商、炒房者等也不會(huì)資金很足，金融機(jī)構(gòu)也就不需要依靠房貸維持貸款增量。正是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)沒(méi)有按政策執(zhí)行，沒(méi)有將政策落到實(shí)處，才使政策的作用效率大打折扣，才讓中小微企業(yè)仍然在融資難、融資貴的問(wèn)題中掙扎。

調(diào)查消費(fèi)貸被挪用

所以，對(duì)消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)房貸和其他投資的問(wèn)題，必須認(rèn)真清查，嚴(yán)厲追究，并在清查和責(zé)任追究中舉一反三，看看銀行還會(huì)玩出什么花樣，還有多少不按政策執(zhí)行問(wèn)題，有多少在執(zhí)行中變味、變質(zhì)的現(xiàn)象，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，堅(jiān)決追究，確保各項(xiàng)政策的執(zhí)行不落空。

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