今年7月初，湖南省長沙市的一輛長安乘用車撞上了一輛勞斯萊斯庫里南SUV，后者指導價高達780萬元。有消息稱，庫里南的維修費用在200萬元左右，長安車主負全責，而其投保的三者險僅為50萬元額度。如果情況屬實，這意味著長安車主需要自費支付150萬元左右的賠償。這是又一起“撞豪車毀一生”的事件。但隨著車險綜合改革新政策的出爐，這樣的事情或將成為歷史。

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導意見》)，并向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2020年8月8日。

根據(jù)《指導意見》內容，此次車險綜合改革的影響范圍巨大，涉及到數(shù)億車主、保險公司、中介渠道以及監(jiān)管部門。據(jù)公安部統(tǒng)計，截至2020年6月，全國機動車保有量達3.6億輛，其中汽車2.7億輛;機動車駕駛人4.4億人，其中汽車駕駛人4億人。另外，中國2019年車禍發(fā)生次數(shù)為200114次，車禍死亡人數(shù)52388人。而車險是對于機動車交通事故最大的保障。

對于保險公司來講，車險占據(jù)了他們一半以上的保費份額。公開資料顯示，商業(yè)車險占據(jù)車險近74%份額，而車險貢獻產(chǎn)險公司 60%以上保費份額。據(jù)了解，汽車保險可分為交強險和商業(yè)險。交強險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，車輛上路前必須繳納;商業(yè)險則又可細分為主險、附加險，其中主險包含第三者責任險(以下簡稱“三者險”)、車損險等主要的幾項。保險公司主要依靠商業(yè)險獲得利潤。

在發(fā)生重大交通事故時，屬于商業(yè)險的三者險、車損險關系到保險公司對第三者損失以及自身車輛的維修費用的補償，因此備受關注。大多數(shù)車主更關心的是，在車險改革之后，車險費用會不會下降，投保賠付服務會不會更好?

“雖然近幾年車險改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然突出，消費者對車險服務仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護消費者權益。”中國銀保監(jiān)會在解釋為何實施車險綜合改革時表示。中國銀保監(jiān)會同時稱，車險改革也是落實新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制、實現(xiàn)車險高質量發(fā)展的必然要求。

總體來看，車險改革主要體現(xiàn)在這幾個方面：提升交強險和商業(yè)責任限額、增加車損險主險責任、調整自主定價系數(shù)、調整無賠款優(yōu)待系數(shù)、調整附加費用上限、推動各地交強險差異化等。

具體而言，車損險主險增加了全車盜搶險、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任，這幾項之前大多屬于附加險，需要消費者額外支付保費。無賠款優(yōu)待系數(shù)、附加費用上限、自主定價系數(shù)的調整，有利于降低保費;三者險、交強險責任限額的提升，則能夠在發(fā)生重大交通事故后，有利于減少肇事車主的負擔，這些改變將增加車主的權益。例如，在有責限額情況下，交強險責任額度由12.2萬提升至20萬，無責任賠償限額同比例調整，這意味著發(fā)生重大事故時保險公司可以支付更高的賠償金額。

但應注意的是，三者險責任額度上限由500萬元提升至1000萬元，只是為消費者提供了更多選擇，便于車主選擇適合自己的額度，以減小可能撞豪車的損失。對于習慣投保50萬元、100萬元小額度三者險的消費者來說，責任額度的上調影響不大。

在消費者較為關心的保險費用方面，根據(jù)中國銀保監(jiān)會負責人的說法，改革后車險價格基本上只降不升。華金證券的研究報告指出，“預計基準保費價格下滑明顯，終端實際簽單價格隨之下降，但不排除部分消費者因實際風險狀況惡化導致的保費上升。”

但對于保險公司來說，此次車險改革或將加速行業(yè)的兩極分化。數(shù)據(jù)顯示，財產(chǎn)險行業(yè)保費份額本就高度集中，市場份額最大的人保、平安、太保合計占比64%左右。“此次改革意見出爐，中小險企可能面臨更艱難的經(jīng)營困境。行業(yè)‘強者恒強’有望維持并持續(xù)加強。”華金證券指出。

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