質(zhì)押車(chē)輛將被借貸機(jī)構(gòu)控制，借款人在借款期間無(wú)法使用;抵押車(chē)輛仍然可以將車(chē)輛開(kāi)走，不影響車(chē)輛使用。兩者的區(qū)別不光是車(chē)輛歸誰(shuí)占有，還有是否要辦理抵押登記。

車(chē)窗門(mén)插廣告我們?cè)谏�活中已�?jīng)隨處可見(jiàn)，而關(guān)于車(chē)抵押業(yè)務(wù)的廣告更是屢見(jiàn)不鮮。這里所說(shuō)車(chē)抵貸業(yè)務(wù)指的是二手車(chē)輛的抵押和質(zhì)押業(yè)務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)往往在廣告語(yǔ)中會(huì)看到：審批快、當(dāng)天放款、操作方便靈活等類(lèi)似的用語(yǔ)，這也體現(xiàn)了這類(lèi)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

從汽車(chē)金融業(yè)務(wù)來(lái)講，車(chē)抵貸是汽車(chē)金融細(xì)分領(lǐng)域的一種業(yè)務(wù)形態(tài)，利用二手車(chē)輛的價(jià)值來(lái)解決貸款人的資金需求問(wèn)題。從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)講，車(chē)輛做為抵押物成為借款的一端在平臺(tái)中發(fā)標(biāo)，更符合小額分散的監(jiān)管合規(guī)要求，并且對(duì)車(chē)輛資產(chǎn)控制和處理相對(duì)容易一些。

簡(jiǎn)單介紹了車(chē)抵貸業(yè)務(wù)，本文將重點(diǎn)從車(chē)抵貸中車(chē)輛質(zhì)押和抵押兩種業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行探討。對(duì)行業(yè)了解的朋友大致清楚兩者的基本情況，質(zhì)押車(chē)輛將被借貸機(jī)構(gòu)控制，借款人在借款期間無(wú)法使用;抵押車(chē)輛仍然可以將車(chē)輛開(kāi)走，不影響車(chē)輛使用。兩者的區(qū)別不光是車(chē)輛歸誰(shuí)占有，還有是否要辦理抵押登記。

一、兩者業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.質(zhì)押業(yè)務(wù)特點(diǎn)

借款人根據(jù)車(chē)輛日常使用情況去做選擇，如果是車(chē)輛使用頻次較低、需求較小，借款周期短，僅僅為了急于籌措資金可以選擇利息較低的質(zhì)押方式。在業(yè)內(nèi)通俗的說(shuō)法是押車(chē)，也稱(chēng)為“死押”，即借款人為了申請(qǐng)借款將機(jī)動(dòng)車(chē)交付給出借人，同時(shí)約定如果借款人到期不還錢(qián)的話，出借人有權(quán)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行處置。

車(chē)輛質(zhì)押需要以書(shū)面方式訂立質(zhì)押合同。合同必須要包含的內(nèi)容：被擔(dān)保債權(quán)的種類(lèi)和數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況，擔(dān)保的范圍，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間等。

借貸機(jī)構(gòu)需要自行或委托第三方保管或存放相應(yīng)車(chē)輛，一般需要24小時(shí)派人看管，防止車(chē)輛發(fā)生意外。在辦理車(chē)輛質(zhì)押手續(xù)，借貸機(jī)構(gòu)一般需要將機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證(本)、購(gòu)車(chē)原始發(fā)票或二手發(fā)票扣押。一旦發(fā)生逾期的情況，出借人會(huì)及時(shí)將車(chē)輛進(jìn)行處置。

2.抵押業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

如果借款人日常對(duì)車(chē)輛使用頻次較高，而且是剛需，建議選擇抵押方式不影響對(duì)車(chē)輛的使用。抵押俗稱(chēng)“活押”，需要到車(chē)管所辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)人即享有優(yōu)先受償權(quán)。

車(chē)輛抵押需要以書(shū)面方式訂立抵押合同，抵押合同一般包括下列內(nèi)容：被擔(dān)保債權(quán)的種類(lèi)和數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，抵押財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬，擔(dān)保的范圍。

設(shè)立車(chē)輛抵押，除了簽訂書(shū)面的抵押合同，去相應(yīng)部門(mén)的車(chē)輛管理所進(jìn)行登記是必要條件。登記的過(guò)程既是保障抵押權(quán)效力的過(guò)程，也是驗(yàn)明該車(chē)是否存在重復(fù)抵押或者被查封等情況。登記后的所有權(quán)并沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移，登記只是一定程度上對(duì)抵押人進(jìn)行權(quán)利限制。

二、兩者業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)一：

由于車(chē)輛質(zhì)押權(quán)的設(shè)立沒(méi)有辦理登記手續(xù)，存在車(chē)輛質(zhì)押后再次抵押給他人的風(fēng)險(xiǎn)。而法律上規(guī)定在質(zhì)押和抵押權(quán)同時(shí)存在的情況下，一般會(huì)認(rèn)定抵押權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)，現(xiàn)實(shí)中要打贏這場(chǎng)官司并非容易，時(shí)間和精力也消耗不起。

風(fēng)險(xiǎn)二：

如果質(zhì)押車(chē)輛僅僅是借貸機(jī)構(gòu)控制了車(chē)輛，未能控制車(chē)輛所有權(quán)證或行駛證等證件，借款人將車(chē)輛賣(mài)給第三人的可能性非常大。

風(fēng)險(xiǎn)三：

借款人背負(fù)其他債務(wù)，導(dǎo)致該車(chē)輛被查封，同樣會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)四：

由于質(zhì)押車(chē)輛未進(jìn)行車(chē)管所登記，很難確認(rèn)車(chē)輛本身是否存在盜搶車(chē)或黑車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，信息查詢(xún)不全會(huì)導(dǎo)致面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的涉嫌協(xié)助銷(xiāo)贓等犯罪。

風(fēng)險(xiǎn)五：

被抵押車(chē)輛已經(jīng)登記其他人的名字，辦理車(chē)輛質(zhì)押機(jī)構(gòu)未進(jìn)行查詢(xún)，導(dǎo)致車(chē)輛實(shí)際所有權(quán)人與登記的所有權(quán)人不一致的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種情況，應(yīng)當(dāng)要求借款人提供購(gòu)車(chē)發(fā)票等取得所有權(quán)的依據(jù)，并可以要求借款人辦理完登記手續(xù)后，再簽訂質(zhì)押合同。

2.抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)一：

車(chē)主身份虛假、事故車(chē)、套牌車(chē)、租賃車(chē)輛、查封車(chē)，此類(lèi)客戶(hù)多以各種故事理由(經(jīng)常選擇傍晚、周末來(lái)申請(qǐng)貸款，借口是車(chē)管所下班、急用錢(qián))不去車(chē)管所設(shè)定抵押登記。

風(fēng)險(xiǎn)二：

信用管理體系和信用評(píng)估技術(shù)本身不科學(xué)，信用管理維度缺失、不合理，車(chē)輛價(jià)值、信用狀況、工作及經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、家庭穩(wěn)定性、負(fù)債狀況、有無(wú)惡習(xí)等核心信用管理維度沒(méi)有落實(shí)到位。

風(fēng)險(xiǎn)三：

很多公司沒(méi)有獨(dú)立的風(fēng)控線，部分風(fēng)控流程業(yè)務(wù)人員參與，風(fēng)控流程執(zhí)行不到位很容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，如車(chē)輛價(jià)值評(píng)估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險(xiǎn)過(guò)期等。更有甚者審批人員明知該類(lèi)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較大，依然選擇放款。

風(fēng)險(xiǎn)四：

單獨(dú)強(qiáng)調(diào)是因?yàn)榫哂衅毡樾�，很多跑了的高�？蛻?hù)都是非理性過(guò)度負(fù)債狀態(tài)，很多公司對(duì)借款人同行負(fù)債評(píng)估不重視，借款人最后把車(chē)輛二次抵押給不正規(guī)的公司，最后甚至被倒賣(mài)黑車(chē)，結(jié)果人車(chē)兩空。

風(fēng)險(xiǎn)五：

很多公司貸后管理沒(méi)有采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理的方法，執(zhí)行力欠缺，追車(chē)不果斷。其實(shí)客戶(hù)在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之前是有表現(xiàn)的，如利息支付拖沓、車(chē)輛軌跡反常、經(jīng)常關(guān)機(jī)等。

三、總結(jié)建議

根據(jù)以上內(nèi)容分析，車(chē)輛抵押和質(zhì)押業(yè)務(wù)都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么該如何盡量規(guī)避這樣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?

1.如果是質(zhì)押車(chē)輛，有專(zhuān)人進(jìn)行車(chē)輛看管，以及妥善保存相關(guān)證件。當(dāng)然如果是能和借款人談妥，最安全方式一定是即辦理抵押登記，又能控制車(chē)輛，保存相關(guān)證件。

2.如果是抵押車(chē)輛，現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估車(chē)輛，車(chē)管所辦理抵押手續(xù)，至少安裝2個(gè)GPS(一個(gè)有線一個(gè)無(wú)線)，變更保險(xiǎn)第一受益人。

3.首要在于人的征信，不良記錄對(duì)于車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)借款人做出征信報(bào)告，貸前面審確定借款人還款意向，以及還款來(lái)源尤為重要。

4.抵押車(chē)輛貸后管理強(qiáng)化車(chē)輛在線監(jiān)控、軌跡分析、是否停留敏感區(qū)域，根據(jù)預(yù)警信息發(fā)現(xiàn)問(wèn)題果斷處理。

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