“我們加入“車輛統(tǒng)籌”，放棄購買商業(yè)車險“裸奔”上路，這也是不得已而為之。“車輛統(tǒng)籌”對我們來說，暫時起到替代營運貨車商業(yè)險的作用。上了之后，心里踏實些。”湖南長沙的貨車司機李師傅如是說。

根據(jù)中國物流與采購聯(lián)合會物流金融專業(yè)委員會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國公路貨運運費總額達到3.5萬億元，貨運量達到350億噸，從業(yè)人員超過2000萬(其中貨運司機群體占據(jù)九成)，像李師傅這樣的情況比比皆是。營運貨車車主為何放棄正規(guī)保險卻轉(zhuǎn)而選擇“有風險”的“車輛統(tǒng)籌”呢?他們說得“不得已”究其為何?又有何為，能救其與水火?

2000萬貨車司機的無奈：投保難如何破局?

投保貴：以大型貨運車為例，投保機動車損失安全統(tǒng)籌、機動車三者責任安全統(tǒng)籌、車上人員責任安全統(tǒng)籌這三類最基本的“車輛統(tǒng)籌”只要9200元左右，而若在保險公司投保最基礎(chǔ)的車損險和三者險就要2萬多元。是車輛統(tǒng)籌的兩倍還多!一家注冊地在吉林省的財產(chǎn)保險公司負責人說：“有公司還是愿意給營運貨車投保商業(yè)險的，但是即便按照商業(yè)險最高折扣，仍有車主覺得保費太貴。”

投保難：營運貨車商業(yè)保險和交強險被拒保、拖延等情況時有發(fā)生。之前，福建電視臺的一則報道顯示，一位男性車主在投保攪拌車交強險時，遭受國壽財險、平安產(chǎn)險、人保財險等多家險企拒保。據(jù)了解，該車主從事物流貨運行業(yè)，目前手上有20多部車子，從去年4月開始，他的車年檢陸續(xù)到期，但因無法投保交強險，這些車輛既不能買賣過戶，也不能上路作業(yè)。

評估手段不準確，保障范圍受限：來自貴州遵義的貨車司機王師傅表示，他的貨車開了3年，原本全險的保費應(yīng)在1.2萬元左右。但近年來，保險公司對貨車的承保政策日益嚴格，商業(yè)險投保前需進行評分。然而，部分保險公司推出的駕駛評分系統(tǒng)與實際情況嚴重脫節(jié)，導(dǎo)致他的車輛保費飆升至3萬多元。這些評分系統(tǒng)會根據(jù)駕駛行為記錄如超速、超載等進行評級，大多數(shù)大貨車都會被評為較低等級，從而導(dǎo)致保費增加甚至被拒保。

盡管國家有明確的法規(guī)，但保險公司仍會采取各種手段來規(guī)避承保。多位貨車司機反映，在嘗試為貨車投保時，部分保險公司的業(yè)務(wù)員會以各種理由如系統(tǒng)故障、公司業(yè)務(wù)調(diào)整等拒絕承保。相較于交強險，商業(yè)險的投保難度更大，不僅拒�，F(xiàn)象頻發(fā)，而且定價系數(shù)也極不合理。

破局關(guān)鍵：車輛通行數(shù)據(jù)重塑貨運保險，實現(xiàn)“一車一價”保險公司對營運貨車“又愛又恨”，由于營運貨車保險風險差異度大、信息不對稱等原因，導(dǎo)致賠付率居高不下、較難盈利;且營運貨車運行行為波動較大，很多保險公司難以建立精準的評估系統(tǒng)并落地。但營運貨車保險的市場潛力巨大，保司紛紛再尋破局之法。

中國大地保險率先采用了貴州數(shù)據(jù)寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的“貨車風險評分”模型。該模型在傳統(tǒng)靜態(tài)決策因子的基礎(chǔ)上，增加車輛通行的動態(tài)因子，如時間類、里程類、環(huán)節(jié)類、范圍類等，補足了傳統(tǒng)車險不具備的動態(tài)風險維度，及更多車輛風險相關(guān)數(shù)據(jù)，如：車輛長跑路線、超載總次數(shù)、總里程數(shù)等，該模型能更客觀和精確的衡量車輛風險，有效拉開車輛之間、駕駛員之間、路況之間的費率差距。實現(xiàn)“一車一價”精準定價。

該模型以全量的車輛通行數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，引入車輛動態(tài)數(shù)據(jù)因子和全行業(yè)真實賠付數(shù)據(jù)訓(xùn)練，實現(xiàn)分省分地的精細化建模，顯著提升貨車風險識別能力，滿足個性化風險評估需求，打造了“精準車險分”。另外還有自主定價輔助策略，對賠付率影響較顯著的單因子，如行駛里程因子、車速、8小時疲勞駕駛等，如果與賠付率是單調(diào)關(guān)系，則可以用作差異化定價;如果尾部賠付率較高，則可以用以剔除高風險業(yè)務(wù)。

以8小時疲勞駕駛因子為例作應(yīng)用介紹： 按照8小時疲勞駕駛行程數(shù)從低到高排序，并將最大值與最小值按照百分比分位，前85%分位點折扣為0.7，至90%分位點折扣為1，至95%分位點折扣為1.1，至最大分位點折扣為1.35。

預(yù)計賠付率優(yōu)化：由于折扣差異化，將帶來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從而帶來賠付率的優(yōu)化，預(yù)計賠付率下降2.9%。

隨著車輛通行數(shù)據(jù)的不斷開放，重新定義營運貨車保險在識別、定價、管理、理賠等方面的經(jīng)營模式：在風險識別方面，構(gòu)建風險識別數(shù)據(jù)平臺，篩選識別市場上營運貨車的風險等級和質(zhì)量情況，更客觀和精確地衡量車輛風險，做到有目標的營銷和市場開發(fā);在定價方面，結(jié)合傳統(tǒng)精算技術(shù)和新型大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強對特殊車輛風險定價的研究，實現(xiàn)精準定價，一車一價;在風險管理方面，應(yīng)利用各項先進技術(shù)實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)控車輛使用狀態(tài)，精準主動提供風險管控工具，真正將保險這一風險管理工具落到實處;在理賠方面，要從人傷、通賠、定損等各個環(huán)節(jié)重新優(yōu)化貨車理賠服務(wù)流程，有效降低賠付率水平。保險公司逃出“惡性競爭-被迫作惡”的負向循環(huán)，近500萬+輛大貨車投保難的問題將迎刃而解，未來行業(yè)擴容，投保難的問題也將從底層邏輯實現(xiàn)化解。

數(shù)據(jù)賦能：從車險到場景化保險，直擊貨運痛點除此之外，還可以通過對車輛通行數(shù)據(jù)的進一步挖掘，擴大貨運保險的保障，通過千人千面的保費和創(chuàng)新性保險的價格調(diào)節(jié)，反向約束司機安全駕駛，以達到風險減量等。

貨運場景下，不僅面臨車險投保難，運輸途中還面臨偷油偷貨、貨車維修、個人身體健康等風險。針對司機在貨運途中面臨的各種風險，網(wǎng)貨平臺在正常運營后，可聯(lián)合保險公司針對在平臺信譽較好的司機和發(fā)單人，開發(fā)針對性的保險產(chǎn)品，如：

高速意外險，保額覆蓋車輛損傷、人生傷亡、醫(yī)療費用、貨物意外損失等。針對信譽良好的司機，可以做到合作商戶線上報損、先支付部分保額，后核損的服務(wù)。

拖欠險，如發(fā)單人未按照約定時間支付運費，保險公司先行支付運費后債券轉(zhuǎn)移到保險公司，由保險公司追償拖欠費用及違約金。發(fā)單人購買拖欠險后，平臺將優(yōu)先推送該筆訂單，司機接單意愿也將大幅上升。發(fā)單人畫像完善并積累大量履約行為后，保險公司將調(diào)整保費及保障方式，不斷完善產(chǎn)品的同時保障司機收益。

空載險，如發(fā)單人取消訂單，保險公司將支付部分費用給司機，減輕司機空載損失。發(fā)單人購買空載險后，平臺將優(yōu)先推送該筆訂單，司機接單意愿也將上升。

油貨無憂險，司機在司機之家休整時，可選擇是否購買油貨無憂險，購買后車輛停到指定位置，由司機之家提供油貨保管服務(wù)，如油貨被偷，保險公司將進行賠付。可購買油貨無憂險的司機之家，保險公司將參與建設(shè)驗收，場地及安保達到保險公司要求后，上線司機之家油貨無憂險服務(wù)。場地建設(shè)及安保費用，與保險公司合作，由保費分潤支付，提升司機保障，帶動底層勞動力就業(yè)。

之前滿幫集團就基于數(shù)據(jù)寶的“數(shù)據(jù)交通寶”上的全量車輛通行數(shù)據(jù)和多維人、貨、企的數(shù)據(jù)，為平臺上的司機用戶推出“貨損險”、“返程空載險”等車險集非車險的保險增值服務(wù)。幫助更多的司機運營人員解決了后顧之憂，穩(wěn)定了行業(yè)發(fā)展。

釋放物流數(shù)據(jù)要素價值，打造物流盈利新增長點

通過車輛通行數(shù)據(jù)的階段開放，可以從根源上解決貨運保險承保困難的問題且可以擴大保障，再加上依策引導(dǎo)、信用評估、權(quán)益加成等，可以增加車隊風險管理服務(wù)、駕駛員評級服務(wù)、車裝硬件等管理措施，使得行業(yè)賠付率有繼續(xù)下降10%左右預(yù)估，即社會風險成本下降100億左右。

基于上述整體行業(yè)賠付率的好轉(zhuǎn)，貨運運行動態(tài)較好的個人貨車投保、綜合評級較高企業(yè)的車隊投保，從原本承保意愿度低(很多保司除面對政策壓力外，并不愿意過多承保貨運車輛業(yè)務(wù))，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)企業(yè)爭相承保，再到通過大數(shù)據(jù)信用評分的正向引導(dǎo)，實現(xiàn)整體行業(yè)風險降低，全面成為優(yōu)質(zhì)保險業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)流量的集約化供給，以及動態(tài)甄別業(yè)務(wù)能力的“新賦能”，給與保司更強的信心，進而傳導(dǎo)到承保的中小物流企業(yè)和司機個體，預(yù)計貨車車險價格會下降10%-20%，每年保費節(jié)約高達200~400億，個體司機或者物流企業(yè)直接受益，大大降低行業(yè)運行成本，提升行業(yè)盈利能力，促進了行業(yè)的全面向好。

車輛通行數(shù)據(jù)蘊含著巨大的價值，它是推動社會經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。然而，無論是保險公司還是其他平臺這一價值尚未得到充分的挖掘和應(yīng)用，需要更多專業(yè)的力量來助力其深度開發(fā)。數(shù)據(jù)寶擁有20年的數(shù)據(jù)價值挖掘和應(yīng)用經(jīng)驗，如同數(shù)據(jù)行業(yè)中的“老中醫(yī)”，擅長將數(shù)據(jù)場景落地，能夠最大限度地發(fā)揮車輛通行數(shù)據(jù)的潛力。

基于國有的全國車輛通行數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)寶目前已在政務(wù)、智慧交通、保險、物流金融、物流、汽車等行業(yè)的近百個應(yīng)用場景形成1000多個商品化數(shù)據(jù)指標、20余個模型產(chǎn)品、8個平臺級數(shù)據(jù)產(chǎn)品，不斷推動國有車輛通行數(shù)據(jù)的安全開放、流通以及創(chuàng)新應(yīng)用，并以國有車輛通行數(shù)據(jù)為引擎，助力產(chǎn)業(yè)升級及數(shù)據(jù)要素市場培育，更好地發(fā)揮國有車輛通行數(shù)據(jù)在推動社會經(jīng)濟發(fā)展中蘊含的生產(chǎn)能力。

(新媒體責編：zhangzhen)