3月26日晚間，中信銀行交出了2019年的成績單。年報數(shù)據(jù)顯示，零售業(yè)務(wù)的價值貢獻持續(xù)提升，零售銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入688.15億元，已達全行凈收入的38.66%，相較2014年底這一數(shù)據(jù)僅為19.9%，已近乎實現(xiàn)翻番。此外，零售中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)非利息凈收入387.48億元，占本行非利息凈收入的66.96%，也已突破新高。

值得注意的是，伴隨著零售業(yè)務(wù)的飛躍，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入增速亦突破新高。2019年末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡8,332.50萬張，較上年末增長 24.26%;信用卡貸款余額5,142.53億元，較上年末增長16.33%。信用卡交易量達25,613.95億元，較上年末增長23.05%;中信銀行信用卡實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入605.09億元，同比增長31.47%。

某種程度而言，零售業(yè)務(wù)的“二次轉(zhuǎn)型”與信用卡經(jīng)營數(shù)據(jù)的再上層樓是彼此成就的關(guān)系。這點并不奇怪，在銀行們齊齊啟動零售轉(zhuǎn)型的當下，將信用卡業(yè)務(wù)作為零售突破口已經(jīng)成為共識。同為股份行梯隊的平安、浦發(fā)等銀行均在不遺余力地發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)。

在信用卡這片早已經(jīng)紅�；�的江湖，產(chǎn)品同質(zhì)化已成為不爭的事實。要真正實現(xiàn)突破，必須依賴經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型和科技力量的賦能。從中信銀行過去五年的財報信息來看，中信銀行在這兩方面都交出了差異化的答卷。五年間，中信銀行信用卡增長曲線算得上十分漂亮。

更重要的是收入數(shù)據(jù)。2019年，中信銀行信用卡收入增速突破新高，同比增幅達到31.47%�？v觀過去五年，信用卡收入規(guī)模從132.9億攀升至605.09億，實現(xiàn)了4.5倍增長。信用卡業(yè)務(wù)收入在零售業(yè)務(wù)中的占比數(shù)據(jù)亦一路走高，由55.87%上升至87.93%。在股份制商業(yè)銀行梯隊中，綜合各項數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，僅次于招商銀行。

事實上，發(fā)卡速度的提升和放貸規(guī)模的擴容考驗的是信用卡中心對獲客、場景運營及風控的綜合能力。

可以看到，一方面，中信銀行在跨行業(yè)多元合作體系的構(gòu)建方面十分超前，而近年來對場景生態(tài)與數(shù)字經(jīng)營能力的打造尤為著力，2019年，場景獲客效能同比提升76%，通過優(yōu)化“動卡空間”APP及新媒體平臺布局，實現(xiàn)粉絲規(guī)模持續(xù)增長，全平臺用戶數(shù)突破1億，穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊。

而另一方面，特別值得一提的是，從節(jié)奏上來看，中信銀行對風險資產(chǎn)的經(jīng)營意識超前于同行。從歷年財報信息來看，信用卡對資產(chǎn)流轉(zhuǎn)速度的重視程度很高。2018年開始，歷年年報都重點提及了信用卡資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化。2019年，累計發(fā)行信用卡分期債權(quán)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品30.52億元;通過不良資產(chǎn)證券化處置信用卡不良資產(chǎn)本金規(guī)模25.45億元。

資產(chǎn)證券化有效節(jié)約了資本金的占用，從而提升了資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的效率，讓中信銀行信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)模式更“輕”，這也成為過去五年信用卡規(guī)模擴容的重要原因。

此外，五年發(fā)展也并非沒有波瀾。

隨著整體宏觀經(jīng)濟形勢變化，2017年底，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴監(jiān)管大幕開啟�；ソ鸨浪�，大量P2P機構(gòu)覆滅，致使共債風險蔓延，信用卡行業(yè)整體風險上升。受這一因素影響，加之年報統(tǒng)計口徑的調(diào)整，2018年不良數(shù)據(jù)激增。

某種程度而言，銀行業(yè)務(wù)本身就是一門經(jīng)營風險的生意。“規(guī)避”風險本身就是不可能完成的任務(wù)，更重要的是“履險如夷”。

2019年，中信銀行全面強化風險管理，持續(xù)強化貸前、貸中、貸后聯(lián)動風險管控體系：貸前強化客群結(jié)構(gòu)優(yōu)化，通過模型及策略的不斷調(diào)優(yōu)，嚴控共債客戶通過率，優(yōu)化目標客群;貸中，完善授信規(guī)則，實行差異化授信，并根據(jù)客戶用卡及還款情況進行動態(tài)化授信調(diào)整，針對疑似共債等高風險客戶及信用卡不合規(guī)用卡等行為，開展專項偵測與治理。貸后，運用智能電催和關(guān)系圖譜等創(chuàng)新技術(shù)和數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用，提升清收效能。

而嚴風控不僅是一種態(tài)度，也需要能力。持續(xù)經(jīng)年的科技投入也開始帶來正向的產(chǎn)能回饋，實時風險監(jiān)測模型與實時申請反欺詐模型的構(gòu)建下，欺詐件識別精準度提升4.3倍，風險評分時效控制在200ms以內(nèi)。

2019年不良數(shù)據(jù)表現(xiàn)開始逐步向好，年報顯示，2019年不良率為1.74%，較上年末下降0.11個百分點。

在“零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略主導下，近年來，中信銀行舉全行之力推動金融科技發(fā)展，科技投入逐年加大。

歷年財報數(shù)據(jù)顯示，過去五年，科技投入增速均達30%以上。2019年，中信銀行科技總投入近49億元，同比增長36.8%，科技人員達到3,182人，同比增長56.2%。敏捷型IT組織轉(zhuǎn)型布局基本完成，科技全流程研發(fā)提速超50%，全行信息科技基礎(chǔ)架構(gòu)整體云化率接近94%。

事實上，作為零售業(yè)務(wù)重要的引流入口和服務(wù)載體，信用卡的服務(wù)體驗至為重要，背后考驗的是其產(chǎn)品設(shè)計和系統(tǒng)支持的綜合能力。而除了優(yōu)化自身系統(tǒng)、提升服務(wù)體驗以外，亦將目光鎖定在了信用卡系統(tǒng)的行業(yè)痛點上。

尤為值得一提的是，2019年10月26日，這一自主研發(fā)的云架構(gòu)信用卡核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)StarCard正式上線投產(chǎn)，成為國內(nèi)首個具有自主知識產(chǎn)權(quán)的新一代信用卡核心系統(tǒng)。旋即迎來了“雙十一”大考。去年“雙11”，中信銀行信用卡網(wǎng)絡(luò)線上交易額僅2分鐘即突破1億元，一小時突破10億元，系統(tǒng)交易速度提升3倍，首戰(zhàn)告捷。

近年來，政府及監(jiān)管部門都在積極號召金融核心系統(tǒng)“去IOE”，(所謂“IOE”，指的是以IBM為代表的主機、以O(shè)RACLE為代表的數(shù)據(jù)庫和以EMC為代表的IT基礎(chǔ)體系。)

中信銀行信用卡成為行業(yè)中首家響應(yīng)并落實這一號召的信用卡中心。而從經(jīng)營層面來看，這不僅僅是一種對政策響應(yīng)的積極表態(tài)，更是業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。

隨著零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略縱深，為貼合信用業(yè)務(wù)端的快速發(fā)展需求，實現(xiàn)敏捷作戰(zhàn)，并在最大程度上降低長期IT建設(shè)成本及加強數(shù)據(jù)安全管理，兩年前，中信銀行開始醞釀信用卡中心的核心系統(tǒng)自主研發(fā)，以實現(xiàn)金融系統(tǒng)自主知識產(chǎn)權(quán)化。

據(jù)了解，中信銀行原信用卡核心系統(tǒng)是國際上信用卡行業(yè)普及度較高的成熟系統(tǒng)，也是傳統(tǒng)銀行普遍采用的系統(tǒng)，雖然運行穩(wěn)定，但客觀上也存在架構(gòu)陳舊的現(xiàn)實痛點，在發(fā)展速度一日千里的國內(nèi)市場，與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展已然形成脫節(jié)，不但“容量瓶頸”的局限愈發(fā)明顯，擴容成本亦高居不下。

據(jù)介紹，新一代自主研發(fā)的和核心系統(tǒng)采用國產(chǎn)品牌的X86服務(wù)器搭建基礎(chǔ)設(shè)施層，在線數(shù)據(jù)庫使用GoldenDB數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，不但可以提供秒級時延的海量數(shù)據(jù)實時查詢，亦能提供數(shù)據(jù)在不同場景下橫向關(guān)聯(lián)的穿透能力，全面面向卡中心客戶服務(wù)、營銷支撐、產(chǎn)品服務(wù)、信貸風險、運營支撐等條線提供不同時效、復(fù)雜場景的數(shù)據(jù)服務(wù)能力，容量、可用性、性能等各層面都進行了全方位升級，與眼下的發(fā)展速度和產(chǎn)品需求完美貼合。

在這一系統(tǒng)的支持下，中信銀行信用卡積極打造數(shù)字化產(chǎn)品體系，構(gòu)建運營大腦，貫穿從監(jiān)控預(yù)警、分析決策、決策執(zhí)行、決策評價的全流程;搭建數(shù)據(jù)挖掘全生命周期模型。

新核心系統(tǒng)上線后，依托于這一開放式平臺，中信銀行信用卡中心實現(xiàn)了實時入賬服務(wù)、搭建了新額度體系、交易級賬戶體系、統(tǒng)一參數(shù)管理平臺和全新資產(chǎn)證劵化管理體系，基于客戶統(tǒng)一授信構(gòu)建靈活定制“額度樹”，滿足額度集中管控和服務(wù)場景多樣化的要求。在及時推動貸中管控、精準進行風險防控、靈活支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面，細致化的額度體系促進了效率大幅提升。

與此同時，新系統(tǒng)承載能力大幅提升，已經(jīng)支撐全行8000萬信用卡量，未來可通過資源投入線性擴充，保障億+級客戶經(jīng)營管理需要，并實現(xiàn)了“同城雙活、異地災(zāi)備”，穩(wěn)定性和可靠性進一步增強。同時，滿足客戶、營銷、產(chǎn)品、風險、運營等多條線復(fù)雜場景的數(shù)據(jù)和服務(wù)需求。

新系統(tǒng)以應(yīng)用為中心構(gòu)建資源配置庫和資源賬單、建成自動化、智能化的AIOps運維體系、構(gòu)建復(fù)雜金融科技項目中端到端的敏捷交付與治理體系。

2019年報透露，2020年中信銀行信用卡將布局搭建“5G全IP開放式服務(wù)平臺”形成系統(tǒng)融合、數(shù)據(jù)互通、人員互補的新型作業(yè)和管理模式。由此可見，2020，仍將是技術(shù)布局的重要年份。

事實上，零售轉(zhuǎn)型風潮下，銀行們的技術(shù)軍備賽才剛剛開始。從已發(fā)布財報的各家銀行來看，都不同程度地加大了金融科技的建設(shè)投入。核心系統(tǒng)的自主可控，不但為中信信用卡帶來了快速、靈活、彈性、創(chuàng)新的敏捷作戰(zhàn)能力，亦為日后的發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)。

同時，據(jù)了解，不少持卡用戶近日收到中信銀行信用卡發(fā)送的提額短信，固定額度提升幾千至幾萬不等，這一利好舉措大大提升了客戶用卡體驗，也為即將到來的618年中大促做好準備。持卡用戶可留意中信銀行信用卡發(fā)送的相關(guān)提示短信，或登錄動卡空間APP進行額度管理。

(新媒體責編：syhz0808)