原標(biāo)題：上海華瑞銀行：五年磨劍，數(shù)字化新普惠初見成效

2020年，上海浦東三十而立，見證著中國改革開放和上海金融中心建設(shè)的快速發(fā)展。上海華瑞銀行作為首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一，五年前正式在浦東揚(yáng)帆起航。五年來，上海華瑞銀行不忘服務(wù)普惠初心，潛心摸索創(chuàng)新服務(wù)普惠的新方法：以小微企業(yè)為中心、以數(shù)字化為驅(qū)動(dòng)、以產(chǎn)業(yè)場景+金融科技為基礎(chǔ)，走出了一條通過數(shù)字科技賦能發(fā)展普惠金融之路。

民營基因與普惠初心

民營銀行的設(shè)立和發(fā)展是我國深化金融體制改革的重要表現(xiàn)，也是我國金融市場服務(wù)主體向小微大眾下沉、靠前服務(wù)的重要標(biāo)志。2014年初，原銀監(jiān)會(huì)落實(shí)中央和國務(wù)院的政策精神，啟動(dòng)民營銀行的試點(diǎn)，民營銀行的發(fā)展之路就此開端。

上海華瑞銀行由上海均瑤(集團(tuán))有限公司聯(lián)合滬上十余家民營企業(yè)發(fā)起成立，與小微企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)有著天然的親近感。同時(shí)，依托在滬地緣優(yōu)勢，深耕本地，輻射長三角。上海華瑞銀行始終秉承“歷久恒新，百年華瑞”的愿景，以民營基因和地緣關(guān)聯(lián)轉(zhuǎn)化為發(fā)展內(nèi)核，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，將業(yè)務(wù)重心放在民營、小微、普惠等傳統(tǒng)金融支持的薄弱領(lǐng)域，補(bǔ)足金融供給側(cè)改革的短板。

截至2020年6月末，上海華瑞銀行的民營企業(yè)貸款戶數(shù)占比達(dá)到96.11%，貸款余額占比達(dá)到75.25%;普惠小微貸款戶數(shù)占比70.21%，貸款余額占比17.10%，服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)、服務(wù)普惠小微的特色的更加鮮明。今年以來，普惠金融服務(wù)戶數(shù)取得重大成果，線上零售客戶較年初增長近340%。

匠心打磨新普惠金融產(chǎn)品

民營銀行的改革試點(diǎn)初衷，就是把服務(wù)實(shí)體、服務(wù)民營、服務(wù)小微作為核心目標(biāo)，在華瑞銀行就是要聚焦普惠金融服務(wù)。“我們認(rèn)真貫徹落實(shí)監(jiān)管要求，利用新一代信息技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，堅(jiān)持聚焦智慧供應(yīng)鏈金融、科創(chuàng)投貸聯(lián)動(dòng)和數(shù)字零售金融等三大主攻方向。”在上海華瑞銀行董事長侯福寧看來，相對(duì)而言，服務(wù)普惠的方向和能力決定了銀行的未來，雖然近兩年?duì)奚�了部分短期�?cái)務(wù)回報(bào)，但是“磨刀不誤砍柴工”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)優(yōu)化還是取得了相當(dāng)可觀的進(jìn)步，“截止6月底，數(shù)字化戰(zhàn)略業(yè)務(wù)余額近100億元，比年初增長41.4%，數(shù)字化成效顯現(xiàn)。”

華瑞智慧供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)是服務(wù)小微普惠的抓手，解決方案的核心是以“鏈條信用”補(bǔ)足“個(gè)體信用的短板”，通過運(yùn)用電子銀行、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，形成供應(yīng)鏈閉環(huán)，有效提高了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)審核效率，大幅度降低人工操作風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)控水平，大幅度降低小微企業(yè)的金融準(zhǔn)入門檻，提高了普惠金融的可獲得性。目前，已在建材、跨境電商等領(lǐng)域形成了有特色的產(chǎn)品體系，截至2020年6月末，累計(jì)放款近200億元，筆均放款金額38萬元，戶均融資余額約270萬元，客戶中99%為民營企業(yè)，79.65%為小微企業(yè)。

華瑞銀行的科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)則是以科技創(chuàng)新類小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，運(yùn)用投貸聯(lián)動(dòng)模式，幫助企業(yè)獲得授信，促進(jìn)企業(yè)成長。經(jīng)過數(shù)年的摸索，華瑞已形成了完善的投貸聯(lián)動(dòng)六專機(jī)制，累計(jì)推進(jìn)科創(chuàng)項(xiàng)目950余戶，累計(jì)實(shí)現(xiàn)放款115戶，累計(jì)放款金額177億元，超過80%的企業(yè)在授信后獲得后續(xù)股權(quán)融資，不少企業(yè)估值成長顯著，部分企業(yè)實(shí)現(xiàn)了上市或進(jìn)入IPO階段。此外，華瑞銀行還積極探索基于科創(chuàng)生態(tài)的小微企業(yè)純線上服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了全程線上操作的“無接觸貸款”，產(chǎn)品申請(qǐng)及操作便捷、額度靈活、隨借隨還，為廣大難以通過線下渠道獲得融資的電商群體提供了普惠信貸服務(wù)。截至2020年6月末，已累計(jì)發(fā)放貸款20.62億元，筆均40萬，在貸戶戶均余額120萬。

華瑞銀行的數(shù)字零售業(yè)務(wù)聚焦航旅場景消費(fèi)模式創(chuàng)新，結(jié)合自身稟賦，確定了服務(wù)股東場景、連接航旅生態(tài)、構(gòu)建自主風(fēng)控能力，通過自主研發(fā)的“天艦”、“護(hù)航”等自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)手段有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，有效提升服務(wù)效率，運(yùn)用數(shù)字化能力實(shí)現(xiàn)金融賦能和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)策略，推出了針對(duì)航旅場景的個(gè)人消費(fèi)信貸金融服務(wù)——“航旅貸”。截至2020年6月末，線上零售貸款在貸余額約60億元，線上零售貸款占比約30%，線上負(fù)債占比約45%。線上零售客戶更是較年初增長了339%。

金融科技助推數(shù)字化銀行發(fā)展

遵循著金融科技“開放、連接和共享”的思維，上海華瑞銀行嘗試?yán)�用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和知識(shí)圖譜等金融科技從解決實(shí)際場景需要的維度來開展數(shù)字化銀行模式的探索。一是穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)云平臺(tái)敏態(tài)系統(tǒng)架構(gòu)。上海華瑞銀行正在構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展的金融科技系統(tǒng)架構(gòu)體系，快速建設(shè)云平臺(tái)，云下穩(wěn)態(tài)和云上敏態(tài)架構(gòu)下虛擬服務(wù)器分別達(dá)到3120套和611套，完成了雙態(tài)架構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行。二是加大金融科技在產(chǎn)品和服務(wù)的應(yīng)用，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的數(shù)字化技術(shù)取得進(jìn)步。發(fā)揮金融科技賦能金融、引領(lǐng)金融的作用，華瑞銀行率先將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到供應(yīng)鏈場景中，取得良好的效果，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈及人工智能等新興金融科技手段的助力下，創(chuàng)新金融服務(wù)方式、流程和產(chǎn)品，構(gòu)建以線上為主、多渠道融合的華瑞產(chǎn)品和服務(wù)體系，僅今年上半年就獲得了11項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)認(rèn)證。其中，“基于人工智能的智慧供應(yīng)鏈融資服務(wù)”納入上海首批金融科技“監(jiān)管沙盒”應(yīng)用名單。

科技助推金融，科技引領(lǐng)創(chuàng)新。近年來，華瑞銀行推出一系列數(shù)字金融產(chǎn)品服務(wù)小微普惠好評(píng)不斷，智慧供應(yīng)鏈產(chǎn)品“瑞e訂”及創(chuàng)新案例先后榮獲“2019年金融服務(wù)民營及中小企業(yè)優(yōu)秀案例獎(jiǎng)”、“2019年十佳供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”以及上海市政府頒發(fā)的“年度上海金融創(chuàng)新成果二等獎(jiǎng)”;電商平臺(tái)賬戶管家系統(tǒng)獲得“2018年度上海銀行業(yè)創(chuàng)新獎(jiǎng)”;“科創(chuàng)微單元融資體系”榮獲上海市政府“上海金融創(chuàng)新成果三等獎(jiǎng)”;該行《“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的智慧銀行建設(shè)模式》榮獲2016年度銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)，也是一等獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)?wù)咧形ㄒ灰患颐駹I銀行。

五年磨劍，初見成效;十年一劍，必生鋒芒。華瑞銀行聚焦三個(gè)普惠業(yè)務(wù)抓手，基于數(shù)字化金融科技的應(yīng)用能力，不斷提升普惠金融的服務(wù)能力，將繼續(xù)在數(shù)字化新普惠道路上不斷探索和踐行，突出銀行金融能力與數(shù)字科技能力的融合，進(jìn)一步降低普惠金融服務(wù)成本，擴(kuò)大普惠客戶的可得性，不斷提高普惠金融的便捷性和滿意度。

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