作為最重要的“配套服務(wù)”而存在，消費金融在消費升級大潮中起到十分關(guān)鍵的作用。因此消費金融從業(yè)者只要順應(yīng)時代潮流、采用恰當(dāng)?shù)倪\營策略，就能夠獲得充分的發(fā)展機(jī)會。資產(chǎn)家認(rèn)為從行業(yè)的發(fā)展來看，隨著監(jiān)管政策的逐步出臺，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)將迎來整改時期，無資質(zhì)機(jī)構(gòu)將難以開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)，不合規(guī)的將被剝離。中短期內(nèi)，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。在這一期間，業(yè)務(wù)的合規(guī)開展、風(fēng)控模型改善、風(fēng)控更加嚴(yán)格將是行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的主攻方向。

消費升級下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展邏輯

消費升級已經(jīng)成為大家的共識，消費觀念告別過去“湊合型”，轉(zhuǎn)而追求價格相對更高、品質(zhì)更有保障的商品和服務(wù)。不過這只是停留在淺層的理解，對于消費金融從業(yè)者而言，更需要理清楚這個升級的邏輯。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看，作為社會整體進(jìn)步、個人消費意識全面提高的產(chǎn)物，消費的升級是全面、深度進(jìn)行的：

首先，在消費能力上，隨著收入的提高，越來越多的人其消費目標(biāo)往往稍稍超越自己的消費承受力;

其次，消費場景上，從以往的必需轉(zhuǎn)向享受的體驗服務(wù)，80后、90后甚至00后在消費上開始更多偏向于基本生活之外的內(nèi)容;體驗式場景消費成為核心。

第三從消費模式而言，純消費型被消費理財型所代替，越來越多的人開始思考在有限的收入水平、資產(chǎn)狀況下平衡消費與支出的關(guān)系，消費從此有了綜合性考量;

最后就是，簡單直接粗暴的消費，便捷高效成為普遍訴求，消費者渴望隨時、隨地消費，厭惡消費中的等待，厭惡消費中的一切麻煩。

因此，從升級的邏輯上資產(chǎn)家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的模式應(yīng)當(dāng)是， “多場景”、“個性化”與“便捷化”三大特征于一體的模式。對于網(wǎng)貸平臺而言，場景、風(fēng)控能力、獲客能力成為其發(fā)展的核心能力。

場景體驗、風(fēng)控能力、獲客能力三大核心能力

傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)提供的消費金融業(yè)務(wù)，在風(fēng)險定價環(huán)節(jié)需要投入較高的審核成本，且該成本為變動成本，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的典型變化是通過搭建風(fēng)控系統(tǒng)模型，實現(xiàn)自動化風(fēng)控。這一變化將變動成本變?yōu)楣潭ǔ杀�，雖然前期需要較高的投入，但隨著用戶數(shù)量的增加，具備規(guī)模效應(yīng)。作為信和大金融旗下平臺資產(chǎn)家，一直專注于消費金融，堅守普惠金融之心，依賴信和大金融的風(fēng)控基礎(chǔ)，與第三方風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)匯誠信用深度合作，更嚴(yán)格篩選優(yōu)質(zhì)合作伙伴，充分運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，結(jié)合平臺專業(yè)的投研和技術(shù)團(tuán)隊，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)、風(fēng)控、投研、技術(shù)創(chuàng)新，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融+移動金融戰(zhàn)略架構(gòu)，為廣大個人、企業(yè)用戶提供了透明、專業(yè)、高效的投資顧問服務(wù)。

獲客能力作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的三大關(guān)鍵能力之一，如何以最少的成本獲取最大的利息、服務(wù)費收入，是提升消費金融獲客能力的目標(biāo)。資產(chǎn)家通過信和大金融與專業(yè)智庫組織信和研究院積極打造大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。將不同來源的用戶數(shù)據(jù)匯總，識別相同潛在用戶，對潛在的用戶進(jìn)行分類，觸達(dá)潛在用戶。利用大數(shù)據(jù)打造場景金融提升獲客能力，為現(xiàn)有各產(chǎn)品，量身打造獲客場景，流量入口開發(fā)，引流客戶。

場景成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵要素，場景憑借精準(zhǔn)獲客、針對性風(fēng)控、監(jiān)管利好等優(yōu)勢成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)必爭之地。對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，將產(chǎn)品與場景進(jìn)行深度融合,將消費需求和購買能力之間進(jìn)行充分的結(jié)合，能有效地刺激用戶消費觀念的升級，從而快速精準(zhǔn)地獲取客戶并吸引大量用戶的持續(xù)關(guān)注，最終達(dá)到方便用戶便捷消費的目的。資產(chǎn)家通過與信和大金融專業(yè)智庫組織信和研究院共享在場景方面的最新研究成果——知識圖譜，打造四大場景應(yīng)用。知識圖譜主要有四個重要的應(yīng)用場景，分別為反欺詐、信審、失聯(lián)客戶尋找、投資端和資產(chǎn)端客戶畫像繪制。

隨著監(jiān)管的持續(xù)加碼，互金行業(yè)的合規(guī)整治已是大勢，而有消費場景的借貸產(chǎn)品存在著更大的發(fā)展機(jī)遇，隨著場景價值的快速回歸，使場景金融將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重要的競爭戰(zhàn)場。

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