普惠金融又一次成為兩會(huì)熱點(diǎn)話題。近年來，普惠金融的扶持政策頻頻出臺(tái)，并屢次出現(xiàn)在重要的官方文件中，受到各方關(guān)注。今年的政府工作報(bào)告再次提及“普惠金融”，要求“加快金融體制改革”，并提出“改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)”。行業(yè)分析認(rèn)為，普惠金融又一次迎來政策性利好。然而普惠金融不是公益事業(yè)，風(fēng)控仍然是第一難題。由于普惠金融的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、弱勢群體等，他們很難提供抵押物，因此普惠金融的風(fēng)控工作相較而言更加艱巨。

普惠金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低的特點(diǎn)，決定了其盈利性較差。解決普惠金融風(fēng)險(xiǎn)和成本的問題需要新的思路，科技賦能、降本提效是被實(shí)踐證明最有效，也最具前景的方式。

掌眾金服方面表示，掌眾的初衷就是讓更多人享受到金融服務(wù)，所以希望讓更多人、更多資源參與進(jìn)來，做大、做深、做實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，讓金融普惠更廣的人群。

金融科技解決風(fēng)控難題

正如眾多行業(yè)人士所言，近年來涌現(xiàn)出來的金融科技創(chuàng)新浪潮為解決普惠金融的風(fēng)控難題提供了新的思路。以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，《賦能新周期：網(wǎng)絡(luò)借貸普惠金融實(shí)踐白皮書(2017)》指出，目前大部分平臺(tái)的資產(chǎn)集中在個(gè)人信貸、車輛抵押貸、小企業(yè)貸及“三農(nóng)”等小額分散的資產(chǎn)端上，其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小企業(yè)和“三農(nóng)”、對(duì)傳統(tǒng)金融難以覆蓋的個(gè)人貸款的支持，都體現(xiàn)了普惠金融的性質(zhì)。

普惠金融的對(duì)象主要是農(nóng)民、小微企業(yè)、青年人等，由于缺少征信數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)很難觸達(dá)，這為金融科技大顯身手提供了機(jī)會(huì)。以近兩年脫穎而出的金融科技領(lǐng)軍企業(yè)掌眾金服為例，該公司主要面向“信用小白”用戶，也就是無法在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)的人群，擴(kuò)大了金融服務(wù)的半徑。

掌眾金服公司成立于2014年10月，是一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)的Fintech公司，專注大數(shù)據(jù)風(fēng)控和金融科技研發(fā)，致力于打造開放的金融云生態(tài)平臺(tái)，為不同群體提供高效便捷的智能金融服務(wù)和解決方案。敢于向“信用小白”人群提供服務(wù)已經(jīng)成為這家公司的標(biāo)簽之一。

可是為什么傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意做或做不了的事情，掌眾金服可以做，而且還嘗到了甜頭呢?這主要來源于三個(gè)方面的能力。

首先，在人才方面，掌眾金服聚集了持牌第三方支付公司、大中型商業(yè)銀行、BAT等中高層核心技術(shù)和管理骨干，大量的互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域人才構(gòu)成了一支具備豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)。

其次，在技術(shù)方面，掌眾金服堅(jiān)持技術(shù)驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，從事技術(shù)相關(guān)的人才占比超過公司員工總數(shù)的2/3，在北京、深圳、南京、杭州及海外均有研發(fā)力量的布局，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能等金融科技前沿領(lǐng)域取得了豐碩的成果并應(yīng)用在業(yè)務(wù)實(shí)踐中。

最后，在業(yè)務(wù)模式方面，掌眾金服純線上運(yùn)營，積累了大量的數(shù)據(jù)，并依托數(shù)據(jù)形成了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)控模型，打造了可定制化、不斷迭代升級(jí)的風(fēng)控系統(tǒng)。

科技賦能，提升普惠效率

令人稱道的是，掌眾金服在智能風(fēng)控、智能運(yùn)營方面的能力不僅應(yīng)用于自身的業(yè)務(wù)，也向第三方開放，助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶深化普惠金融實(shí)踐。早在去年，掌眾金服就提出了金融云生態(tài)平臺(tái)，先后與多家機(jī)構(gòu)開展合作，利用海量的數(shù)據(jù)、自主研發(fā)的風(fēng)控技術(shù)，為金融行業(yè)降低成本和提高效率。

掌眾金服相關(guān)負(fù)責(zé)人多次公開表示，愿意把自身的數(shù)據(jù)能力和風(fēng)控能力進(jìn)一步輸出，與合作伙伴建設(shè)健康、共贏的金融生態(tài)。掌眾金服現(xiàn)有注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到2400萬，每年新增用戶超過2000萬，旗下多個(gè)平臺(tái)已經(jīng)成為流量中心。據(jù)了解，目前掌眾金服已經(jīng)和多個(gè)流量方、資金方達(dá)成深層次合作，實(shí)現(xiàn)了更多用戶群和更多產(chǎn)品的業(yè)務(wù)拓展。

普華永道《2017年全球金融科技調(diào)查中國概要》指出，金融科技的浪潮中，“合”是大勢所趨，未來三到五年，金融機(jī)構(gòu)傾向于加強(qiáng)內(nèi)部研發(fā)和與金融科技公司合作來落實(shí)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)對(duì)新興科技的熱情非常高漲，愿意將接近三分之一的資源分配到金融科技相關(guān)項(xiàng)目中。

確實(shí)，金融科技的使命是創(chuàng)新金融服務(wù)，讓金融更加高效、公平。隨著區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的出現(xiàn)，未來，普惠金融將具備更多的科技屬性，這是金融科技企業(yè)面臨的新的機(jī)遇。

健全監(jiān)管，科技能力更受青睞

值得一提的是，當(dāng)前，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為全面建成小康社會(huì)的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，也是金融領(lǐng)域的首要任務(wù)。嚴(yán)監(jiān)管是2018年金融行業(yè)繞不開的“關(guān)鍵詞”。

早有專家指出，改革和創(chuàng)新是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑。一方面，創(chuàng)新有助于提升產(chǎn)業(yè)競爭力，改善金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量;另一方面，金融科技創(chuàng)新能夠促進(jìn)資金的合理流動(dòng)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)提升金融效率。

掌眾集團(tuán)首席戰(zhàn)略官汪洋認(rèn)為，2014年“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中，從最初的“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”再到“警惕風(fēng)險(xiǎn)”，然后是今年的“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，這反映了政府對(duì)行業(yè)發(fā)展的態(tài)度，也顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到規(guī)范整治的階段。健全監(jiān)管對(duì)規(guī)范促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響，有利于肅清市場環(huán)境，推動(dòng)行業(yè)更長遠(yuǎn)的發(fā)展。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)將加速淘汰，具備技術(shù)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和平臺(tái)將脫穎而出，互聯(lián)網(wǎng)金融煥發(fā)出新的活力，未來幾年也將是互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟的時(shí)期。

“監(jiān)管對(duì)‘金融科技’企業(yè)的寬容度高于‘科技金融’企業(yè)，具備核心競爭壁壘的企業(yè)將更受政策歡迎。”行業(yè)專家認(rèn)為，掌眾金服選擇開放能力、賦能金融的戰(zhàn)略是一條非常正確的發(fā)展路徑，而在金融與科技結(jié)合越來越緊密的趨勢下，金融科技行業(yè)有望迎來新一輪發(fā)展機(jī)遇期。

(新媒體責(zé)編：shang080503)