對于我國來說,小微企業(yè)運營狀況的好壞,直接影響著我國國家經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展和增長。然而,資金短缺與融資困難的問題極大地限制了我國小微企業(yè)的發(fā)展與壯大。根據(jù)中小企業(yè)調(diào)查資料顯示,小微企業(yè)的平均壽命大概為2.9年,每年約有30%的小微企業(yè)倒閉,而這30%的小微企業(yè)當中,約有32%的比例是因為缺乏資金而倒閉。小微企業(yè)每年獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)的貸款額占這些機構(gòu)總貸款額度的20%左右,資金缺口非常大。由于我國的金融市場不健全,造成我國的大部分企業(yè)融資渠道單一,主要依靠銀行來進行間接融資。而銀行所要求的融資客戶一般都是抵押物充足、抗風險能力強的一些企業(yè),而這些條件偏偏小微企業(yè)都不具備,加上小微企業(yè)的融資需求往往比較分散、不僅量小而且期限還短,因此當前占據(jù)著我國大量信貸資源的商業(yè)銀行往往更傾向于面向大型企業(yè),而不愿意放貸給小微企業(yè)。

互融寶董事長孟雷表示:“小微企業(yè)是中國經(jīng)濟的基本細胞,在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。但長期以來的融資渠道窄、成本高等問題,已成為影響其成長的瓶頸。在我國目前銀行系統(tǒng)還不完善,政府融資擔保體系還沒建立的情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展為小微企業(yè)融資難題帶來了轉(zhuǎn)機。互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的規(guī)模性、多樣性、高速性和價值性使得小微企業(yè)與金融機構(gòu)間的信息不對稱問題有了解決的可能性。”

在與金融機構(gòu)信貸業(yè)務結(jié)合的條件下,大數(shù)據(jù)的一個重要的優(yōu)勢就是降低了對小微企業(yè)的征信成本。通過大數(shù)據(jù)獲取小微企業(yè)的信息主要有三種渠道,第1種是最基本的來源,即第三方提供的數(shù)據(jù),主要是客戶的銀行卡信用卡等以及用戶的法律信息等;第二種是用戶提供的數(shù)據(jù),主要包括其使用的各種賬單以及調(diào)查問卷等信息;第三種是在互聯(lián)網(wǎng)上得到的數(shù)據(jù),主要包括客戶的IP地址,各種網(wǎng)絡行為等。這些結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)可以更深層次的體現(xiàn)出小微企業(yè)的信用等級,并判斷出小微企業(yè)的信用狀況。大數(shù)據(jù)征信公司將眾多多元化數(shù)據(jù)加以利用,從不同層面判斷借款者的資信狀況,從而形成一個全面的借款者圖像。

大數(shù)據(jù)的迅速發(fā)展為小微企業(yè)融資難問題提供了解決思路,2015年9月,國家又發(fā)布了《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》,將大數(shù)據(jù)提升到了國家戰(zhàn)略角度。大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景十分廣闊,發(fā)展空間十分巨大,不過這一金融創(chuàng)新勢必會造成監(jiān)管空缺的問題。國家當前積極地支持互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展,并且也經(jīng)常研究如何將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到監(jiān)管當中,但我國目前實行的是機構(gòu)監(jiān)管,大數(shù)據(jù)監(jiān)管主體不明,標準不一,沒有一個完善的監(jiān)管模式,互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)持續(xù)健康發(fā)展面臨的首要問題就是監(jiān)管問題,因此加快建立適應大數(shù)據(jù)發(fā)展的監(jiān)管迫在眉睫。此外,在大數(shù)據(jù)時代中,一個重要的特征就是數(shù)據(jù)開放與共享。我國的數(shù)據(jù)資源非常廣泛,覆蓋范圍廣,從教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、金融、信用、社保等到社交網(wǎng)絡,電子商務平臺。但是數(shù)據(jù)雜而散,許多數(shù)據(jù)區(qū)域割裂現(xiàn)象比較嚴重,真實性也不高。通過大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)征信問題嚴重依賴數(shù)據(jù)的可得性和真實性,這將是決定小微企業(yè)是否能夠健康發(fā)展的關鍵。因此政府應該成立專門的機構(gòu)來主導建設全國統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)并且早日對外開放。

互融寶董事長孟雷表示:“目前在我國,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在快速的發(fā)展,大數(shù)據(jù)技術也已經(jīng)廣泛的應用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應該利用大數(shù)據(jù)技術,著力解決金融體系的短板和痛點。以大數(shù)據(jù)風控為后盾,全方位、多緯度的分析判斷資產(chǎn)和用戶的風險來源,通過降低風險,從而更好的維持平臺的穩(wěn)定性,而這一切都是為用戶提供更好的服務、助力普惠金融的發(fā)展。”

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