古語(yǔ)有云“三思而后行”，對(duì)于網(wǎng)貸出借人來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行出借之前也要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行多方面的考察，大多數(shù)出借人關(guān)注的重點(diǎn)無(wú)外乎利率和安全性。利率一目了然，安全性的考察途徑就見仁見智了，有的從第三方網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)看平臺(tái)的相關(guān)資料以及排名情況;有的從官網(wǎng)查看平臺(tái)的合規(guī)進(jìn)展和信息披露程度;還有的干脆直接在網(wǎng)上提問(wèn)，透過(guò)大眾看法來(lái)考慮平臺(tái)的投資價(jià)值。

但是風(fēng)控水平作為一個(gè)平臺(tái)安全性的重要考量標(biāo)準(zhǔn)，往往會(huì)被忽略。下面我們就來(lái)為大家深度解析實(shí)物抵押平臺(tái)威陽(yáng)普惠的風(fēng)控系統(tǒng)，拋開智能風(fēng)控、用接地氣的方法來(lái)給投資人講講威陽(yáng)普惠是如何保障投資人的資金安全的。

我們以威陽(yáng)普惠的車e貸產(chǎn)品為例。

圖1 威陽(yáng)普惠的車e貸產(chǎn)品

借款人在線上提交借款申請(qǐng)，申請(qǐng)條件為：年齡在18-55周歲的中國(guó)大陸居民;登記在個(gè)人名下車輛;有良好的個(gè)人信用記錄。提交申請(qǐng)后，威陽(yáng)普惠的資產(chǎn)端會(huì)對(duì)借款客戶的個(gè)人信息、工作、家庭關(guān)系、工作收入、其他收入、個(gè)人還款意愿及計(jì)劃、有無(wú)不良嗜好等信息的真實(shí)性進(jìn)行有效的核對(duì)，另外平臺(tái)也有接入第三方征信公司來(lái)對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行全面的調(diào)查。

圖2 線上借款申請(qǐng)

借款人的信息核對(duì)完成、信用情況也良好的情況下，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會(huì)根據(jù)借款客戶提供的家庭住址、工作單位進(jìn)行實(shí)地暗訪，對(duì)借款客戶提供的聯(lián)系人進(jìn)行電話核實(shí)，并詢問(wèn)親屬及聯(lián)系人是否知曉其借款用途。

實(shí)地調(diào)查工作完成后，威陽(yáng)普惠的資產(chǎn)端有穩(wěn)定合作的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)借款人及其抵押車輛進(jìn)行評(píng)估。車輛必須是全款未抵押車輛、且在八成新以上，借款額度為車輛的50%—70%。

評(píng)估完成后，威陽(yáng)普惠的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會(huì)跟隨借款人去本地的車管所進(jìn)行公證，完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，并簽訂合同。之后，威陽(yáng)普惠會(huì)將車輛抵押借款協(xié)議、借款合同、承諾書、客戶告知書、還款計(jì)劃、借據(jù)、收條等文件歸檔保存。

正式放款之前，平臺(tái)會(huì)給車輛安裝GPS,以便放款后對(duì)抵押車輛進(jìn)行24小時(shí)的全面監(jiān)控，包括：實(shí)時(shí)定位、軌跡回放、電子圍欄報(bào)警、離線靜止報(bào)警等。

圖3 某一車抵標(biāo)的的掃描歸檔合同

至此，風(fēng)控流程的貸前及貸時(shí)環(huán)節(jié)才算完成。

在貸后，威陽(yáng)普惠建立了一套較為完善的貸后追蹤體系，會(huì)密切關(guān)注借款客戶的信息變動(dòng)，提前短信+電話提醒還款，定時(shí)對(duì)借款客戶電話進(jìn)行回訪，防止逾期標(biāo)的產(chǎn)生。

同時(shí)，威陽(yáng)普惠也有一套完整的催收體系，即使出現(xiàn)逾期，也能有效保證投資人的資金安全。1)電話催收：通過(guò)電聯(lián)的方式，對(duì)目標(biāo)客戶及其關(guān)聯(lián)人員進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)，利用有效溝通話術(shù)催回逾期款項(xiàng);2)車輛收回：用對(duì)逾期或高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警類客戶的抵押車輛收回的方式，督促客戶還款。同時(shí)若客戶長(zhǎng)時(shí)間未結(jié)清逾期款項(xiàng)，威陽(yáng)普惠會(huì)根據(jù)相關(guān)合同來(lái)處置車輛，收回逾期損失;3)上門催收：針對(duì)長(zhǎng)時(shí)間逾期未還的客戶，威陽(yáng)普惠工作人員將采取登門拜訪的方式，與客戶進(jìn)行面對(duì)面談判，收回逾期款項(xiàng);4)法務(wù)訴訟：對(duì)于逾期超過(guò)三個(gè)月的客戶，威陽(yáng)普惠將采取向法院提起民事訴訟的方式，將逾期客戶列入法院失信被執(zhí)行人名單。同時(shí)，通過(guò)法大大系統(tǒng)直接發(fā)起仲裁申請(qǐng)，借款人最快30日可收到仲裁裁定書。

由于威陽(yáng)普惠風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對(duì)借款人和抵押物的嚴(yán)格評(píng)估，威陽(yáng)普惠至今沒(méi)有出現(xiàn)逾期標(biāo)的，逾期金額為零。

圖4 威陽(yáng)普惠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程

在監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)、行業(yè)去蕪存菁的大背景下，風(fēng)控成為平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是投資人選擇平臺(tái)所要考察的重要指標(biāo)�？v觀全文，我們不難發(fā)現(xiàn)，威陽(yáng)普惠的風(fēng)控體系是完整的、風(fēng)控水平也是比較高的，期待威陽(yáng)普惠在這場(chǎng)網(wǎng)貸大洗牌中變得更強(qiáng)，為出借人謀取更多福利!

(新媒體責(zé)編：shang080503)