古語有云“三思而后行”，對于網(wǎng)貸出借人來說，在進(jìn)行出借之前也要對平臺進(jìn)行多方面的考察，大多數(shù)出借人關(guān)注的重點(diǎn)無外乎利率和安全性。利率一目了然，安全性的考察途徑就見仁見智了，有的從第三方網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)看平臺的相關(guān)資料以及排名情況;有的從官網(wǎng)查看平臺的合規(guī)進(jìn)展和信息披露程度;還有的干脆直接在網(wǎng)上提問，透過大眾看法來考慮平臺的投資價值。

但是風(fēng)控水平作為一個平臺安全性的重要考量標(biāo)準(zhǔn)，往往會被忽略。下面我們就來為大家深度解析實(shí)物抵押平臺威陽普惠的風(fēng)控系統(tǒng)，拋開智能風(fēng)控、用接地氣的方法來給投資人講講威陽普惠是如何保障投資人的資金安全的。

我們以威陽普惠的車e貸產(chǎn)品為例。

圖1 威陽普惠的車e貸產(chǎn)品

借款人在線上提交借款申請，申請條件為：年齡在18-55周歲的中國大陸居民;登記在個人名下車輛;有良好的個人信用記錄。提交申請后，威陽普惠的資產(chǎn)端會對借款客戶的個人信息、工作、家庭關(guān)系、工作收入、其他收入、個人還款意愿及計(jì)劃、有無不良嗜好等信息的真實(shí)性進(jìn)行有效的核對，另外平臺也有接入第三方征信公司來對客戶的信用情況進(jìn)行全面的調(diào)查。

圖2 線上借款申請

借款人的信息核對完成、信用情況也良好的情況下，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會根據(jù)借款客戶提供的家庭住址、工作單位進(jìn)行實(shí)地暗訪，對借款客戶提供的聯(lián)系人進(jìn)行電話核實(shí)，并詢問親屬及聯(lián)系人是否知曉其借款用途。

實(shí)地調(diào)查工作完成后，威陽普惠的資產(chǎn)端有穩(wěn)定合作的第三方評估機(jī)構(gòu)來對借款人及其抵押車輛進(jìn)行評估。車輛必須是全款未抵押車輛、且在八成新以上，借款額度為車輛的50%—70%。

評估完成后，威陽普惠的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會跟隨借款人去本地的車管所進(jìn)行公證，完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，并簽訂合同。之后，威陽普惠會將車輛抵押借款協(xié)議、借款合同、承諾書、客戶告知書、還款計(jì)劃、借據(jù)、收條等文件歸檔保存。

正式放款之前，平臺會給車輛安裝GPS,以便放款后對抵押車輛進(jìn)行24小時的全面監(jiān)控，包括：實(shí)時定位、軌跡回放、電子圍欄報警、離線靜止報警等。

圖3 某一車抵標(biāo)的的掃描歸檔合同

至此，風(fēng)控流程的貸前及貸時環(huán)節(jié)才算完成。

在貸后，威陽普惠建立了一套較為完善的貸后追蹤體系，會密切關(guān)注借款客戶的信息變動，提前短信+電話提醒還款，定時對借款客戶電話進(jìn)行回訪，防止逾期標(biāo)的產(chǎn)生。

同時，威陽普惠也有一套完整的催收體系，即使出現(xiàn)逾期，也能有效保證投資人的資金安全。1)電話催收：通過電聯(lián)的方式，對目標(biāo)客戶及其關(guān)聯(lián)人員進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)，利用有效溝通話術(shù)催回逾期款項(xiàng);2)車輛收回：用對逾期或高風(fēng)險預(yù)警類客戶的抵押車輛收回的方式，督促客戶還款。同時若客戶長時間未結(jié)清逾期款項(xiàng)，威陽普惠會根據(jù)相關(guān)合同來處置車輛，收回逾期損失;3)上門催收：針對長時間逾期未還的客戶，威陽普惠工作人員將采取登門拜訪的方式，與客戶進(jìn)行面對面談判，收回逾期款項(xiàng);4)法務(wù)訴訟：對于逾期超過三個月的客戶，威陽普惠將采取向法院提起民事訴訟的方式，將逾期客戶列入法院失信被執(zhí)行人名單。同時，通過法大大系統(tǒng)直接發(fā)起仲裁申請，借款人最快30日可收到仲裁裁定書。

由于威陽普惠風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對借款人和抵押物的嚴(yán)格評估，威陽普惠至今沒有出現(xiàn)逾期標(biāo)的，逾期金額為零。

圖4 威陽普惠的風(fēng)險評估流程

在監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)、行業(yè)去蕪存菁的大背景下，風(fēng)控成為平臺的核心競爭力，也是投資人選擇平臺所要考察的重要指標(biāo)。縱觀全文，我們不難發(fā)現(xiàn)，威陽普惠的風(fēng)控體系是完整的、風(fēng)控水平也是比較高的，期待威陽普惠在這場網(wǎng)貸大洗牌中變得更強(qiáng)，為出借人謀取更多福利!

(新媒體責(zé)編：shang080503)