對于互金行業(yè)來說，今年是拐點之年。特別是進(jìn)入下半年之后，行業(yè)先是經(jīng)歷了爆雷潮，又引來了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管政策，經(jīng)過大浪淘沙之后，行業(yè)合規(guī)競爭格局正在逐漸形成。

在針對網(wǎng)貸行業(yè)的一系列政策中，8月17日，全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)開展網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知，以及隨此通知下發(fā)的還有《P2P合規(guī)檢查問題清單》非常具有標(biāo)志性。

根據(jù)監(jiān)管要求，此次網(wǎng)貸行業(yè)檢查工作大致分三個階段完成：第一階段是機構(gòu)自查，第二階段是行業(yè)協(xié)會的自律檢查，第三階段則是監(jiān)管機構(gòu)的行政核查。檢查總體應(yīng)于2018年12月底前完成，只有圓滿完成了以上三個階段的檢查工作，相關(guān)企業(yè)才能進(jìn)行合規(guī)備案。

也就是說，網(wǎng)貸行業(yè)的檢查、規(guī)范將會在2019年新年到來之前畫上句號，網(wǎng)貸行業(yè)正本清源的時代即將到來，行業(yè)正式進(jìn)入合規(guī)發(fā)展周期。

在合規(guī)周期，無論是用戶還是金融服務(wù)機構(gòu)，都將面臨新的課題。新的周期，榕樹智慧金融服務(wù)平臺也將發(fā)揮更重要的作用，從兩個層面為行業(yè)合規(guī)發(fā)展賦能。

金融產(chǎn)品：從靠譜到適合

一旦自查結(jié)束，金融服務(wù)行業(yè)合規(guī)性有了保障，用戶選擇金融產(chǎn)品或平臺打造金融產(chǎn)品的時候，都會發(fā)生觀念的改變。

以往，用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品或網(wǎng)貸產(chǎn)品的時候，首先考慮的可能并不是產(chǎn)品的特色和細(xì)節(jié)，而是會問“平臺靠譜嗎?”“產(chǎn)品靠譜嗎?”也就是說，由于對行業(yè)缺乏信心，用戶忽略了本該關(guān)心的產(chǎn)品差異性問題，把眼光聚焦在合規(guī)性鑒別上。

當(dāng)不合規(guī)機構(gòu)退場，行業(yè)信心逐步建立，用戶在選擇產(chǎn)品的時候，會將注意力轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品功能和體驗本身。這也倒逼金融機構(gòu)將更多的精力放在打造產(chǎn)品差異化上面，用更加精細(xì)的產(chǎn)品，吸引不同類別的用戶。

在這一方面，榕樹平臺已經(jīng)進(jìn)行了技術(shù)布局。榕樹平臺能夠有針對性地為不同用戶量身推薦適合他們的金融產(chǎn)品。基于對用戶資質(zhì)和風(fēng)險的精準(zhǔn)匹配，榕樹已經(jīng)實現(xiàn)了在平臺產(chǎn)品展示上的個性化定制。也就是說，無需用戶費心費力的一手計算器、一手利率表的進(jìn)行復(fù)雜的計算，榕樹平臺使得每一個用戶所看到的的產(chǎn)品就是最適合其自身需求且經(jīng)濟劃算的。

未來，產(chǎn)品和用戶的精準(zhǔn)匹配將成為互金行業(yè)的主流，打造差異化成為金融服務(wù)機構(gòu)重要課題，榕樹平臺的精選+匹配技術(shù)將為金融機構(gòu)提供助力。

風(fēng)險控制：從后置到前置

過去，用戶鑒別平臺的同時，平臺也在鑒別用戶，這一鑒別過程其實就是風(fēng)控。

網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長過程中，不少平臺為了吸引用戶、擴大規(guī)模，走出了一條非常規(guī)的風(fēng)控路線，即“寬進(jìn)嚴(yán)出”的風(fēng)控后置模式。

為了短時間內(nèi)擴大規(guī)模，很多平臺在用戶申請貸款的時候睜一只眼閉一只眼，放寬條件。這種做法，導(dǎo)致借款發(fā)生之后，逾期、壞賬的概率極高，催收難度極大。

與之相比，合規(guī)優(yōu)質(zhì)平臺更多地采取的是抬高準(zhǔn)入門檻，在觸達(dá)和選擇用戶時，已經(jīng)做好了充分的風(fēng)控工作。這樣一來，借款發(fā)生之后，金融服務(wù)機構(gòu)后續(xù)管理也就變得簡單，優(yōu)質(zhì)的用戶也會更自覺履約。

“風(fēng)控前置”是榕樹平臺的一大特色。榕樹平臺通過“風(fēng)控前置”的辦法，從營銷端開始，就對用戶進(jìn)行篩選。也就是說，償還能力差、信審不過關(guān)的用戶，將不會推薦給合作金融機構(gòu)。

未來，風(fēng)控前置的模式將更加顯現(xiàn)出優(yōu)勢，獲取優(yōu)質(zhì)用戶將成為金融服務(wù)機構(gòu)的重中之重。已經(jīng)通過風(fēng)控前置技術(shù)積累了大量優(yōu)質(zhì)用戶資源的榕樹平臺，將成為金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的助推器。

如果以關(guān)鍵詞概括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不同周期，以往可以稱之為“快速”，即通過互聯(lián)網(wǎng)更加快速地營銷獲客、發(fā)展業(yè)務(wù)，但“快速”的背后，是無序生長的代價。今后，則可以稱之為“智能”，即通過大數(shù)據(jù)和人工智能算法，更加精準(zhǔn)地建立合規(guī)平臺和靠譜用戶的連接。

作為一直堅持“精選”模式的智慧金融服務(wù)平臺，榕樹從一開始就在平臺內(nèi)部搭建了合規(guī)發(fā)展的行業(yè)生態(tài)模型，同時發(fā)力“精準(zhǔn)匹配”和“風(fēng)控前置”。未來，已經(jīng)攢足經(jīng)驗的榕樹平臺，將會在新的周期迸發(fā)力量，為更多金融服務(wù)行業(yè)參與者賦能。

(新媒體責(zé)編：shang080503)