對(duì)于互金行業(yè)來(lái)說(shuō)，今年是拐點(diǎn)之年。特別是進(jìn)入下半年之后，行業(yè)先是經(jīng)歷了爆雷潮，又引來(lái)了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管政策，經(jīng)過(guò)大浪淘沙之后，行業(yè)合規(guī)競(jìng)爭(zhēng)格局正在逐漸形成。

在針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的一系列政策中，8月17日，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)開(kāi)展網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知，以及隨此通知下發(fā)的還有《P2P合規(guī)檢查問(wèn)題清單》非常具有標(biāo)志性。

根據(jù)監(jiān)管要求，此次網(wǎng)貸行業(yè)檢查工作大致分三個(gè)階段完成：第一階段是機(jī)構(gòu)自查，第二階段是行業(yè)協(xié)會(huì)的自律檢查，第三階段則是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政核查。檢查總體應(yīng)于2018年12月底前完成，只有圓滿完成了以上三個(gè)階段的檢查工作，相關(guān)企業(yè)才能進(jìn)行合規(guī)備案。

也就是說(shuō)，網(wǎng)貸行業(yè)的檢查、規(guī)范將會(huì)在2019年新年到來(lái)之前畫(huà)上句號(hào)，網(wǎng)貸行業(yè)正本清源的時(shí)代即將到來(lái)，行業(yè)正式進(jìn)入合規(guī)發(fā)展周期。

在合規(guī)周期，無(wú)論是用戶(hù)還是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，都將面臨新的課題。新的周期，榕樹(shù)智慧金融服務(wù)平臺(tái)也將發(fā)揮更重要的作用，從兩個(gè)層面為行業(yè)合規(guī)發(fā)展賦能。

金融產(chǎn)品：從靠譜到適合

一旦自查結(jié)束，金融服務(wù)行業(yè)合規(guī)性有了保障，用戶(hù)選擇金融產(chǎn)品或平臺(tái)打造金融產(chǎn)品的時(shí)候，都會(huì)發(fā)生觀念的改變。

以往，用戶(hù)選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品或網(wǎng)貸產(chǎn)品的時(shí)候，首先考慮的可能并不是產(chǎn)品的特色和細(xì)節(jié)，而是會(huì)問(wèn)“平臺(tái)靠譜嗎?”“產(chǎn)品靠譜嗎?”也就是說(shuō)，由于對(duì)行業(yè)缺乏信心，用戶(hù)忽略了本該關(guān)心的產(chǎn)品差異性問(wèn)題，把眼光聚焦在合規(guī)性鑒別上。

當(dāng)不合規(guī)機(jī)構(gòu)退場(chǎng)，行業(yè)信心逐步建立，用戶(hù)在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)將注意力轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品功能和體驗(yàn)本身。這也倒逼金融機(jī)構(gòu)將更多的精力放在打造產(chǎn)品差異化上面，用更加精細(xì)的產(chǎn)品，吸引不同類(lèi)別的用戶(hù)。

在這一方面，榕樹(shù)平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)行了技術(shù)布局。榕樹(shù)平臺(tái)能夠有針對(duì)性地為不同用戶(hù)量身推薦適合他們的金融產(chǎn)品�；�于對(duì)用戶(hù)資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)匹配，榕樹(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在平臺(tái)產(chǎn)品展示上的個(gè)性化定制。也就是說(shuō)，無(wú)需用戶(hù)費(fèi)心費(fèi)力的一手計(jì)算器、一手利率表的進(jìn)行復(fù)雜的計(jì)算，榕樹(shù)平臺(tái)使得每一個(gè)用戶(hù)所看到的的產(chǎn)品就是最適合其自身需求且經(jīng)濟(jì)劃算的。

未來(lái)，產(chǎn)品和用戶(hù)的精準(zhǔn)匹配將成為互金行業(yè)的主流，打造差異化成為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)重要課題，榕樹(shù)平臺(tái)的精選+匹配技術(shù)將為金融機(jī)構(gòu)提供助力。

風(fēng)險(xiǎn)控制：從后置到前置

過(guò)去，用戶(hù)鑒別平臺(tái)的同時(shí)，平臺(tái)也在鑒別用戶(hù)，這一鑒別過(guò)程其實(shí)就是風(fēng)控。

網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長(zhǎng)過(guò)程中，不少平臺(tái)為了吸引用戶(hù)、擴(kuò)大規(guī)模，走出了一條非常規(guī)的風(fēng)控路線，即“寬進(jìn)嚴(yán)出”的風(fēng)控后置模式。

為了短時(shí)間內(nèi)擴(kuò)大規(guī)模，很多平臺(tái)在用戶(hù)申請(qǐng)貸款的時(shí)候睜一只眼閉一只眼，放寬條件。這種做法，導(dǎo)致借款發(fā)生之后，逾期、壞賬的概率極高，催收難度極大。

與之相比，合規(guī)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)更多地采取的是抬高準(zhǔn)入門(mén)檻，在觸達(dá)和選擇用戶(hù)時(shí)，已經(jīng)做好了充分的風(fēng)控工作。這樣一來(lái)，借款發(fā)生之后，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)后續(xù)管理也就變得簡(jiǎn)單，優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)也會(huì)更自覺(jué)履約。

“風(fēng)控前置”是榕樹(shù)平臺(tái)的一大特色。榕樹(shù)平臺(tái)通過(guò)“風(fēng)控前置”的辦法，從營(yíng)銷(xiāo)端開(kāi)始，就對(duì)用戶(hù)進(jìn)行篩選。也就是說(shuō)，償還能力差、信審不過(guò)關(guān)的用戶(hù)，將不會(huì)推薦給合作金融機(jī)構(gòu)。

未來(lái)，風(fēng)控前置的模式將更加顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)，獲取優(yōu)質(zhì)用戶(hù)將成為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重中之重。已經(jīng)通過(guò)風(fēng)控前置技術(shù)積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)用戶(hù)資源的榕樹(shù)平臺(tái)，將成為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的助推器。

如果以關(guān)鍵詞概括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不同周期，以往可以稱(chēng)之為“快速”，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)更加快速地營(yíng)銷(xiāo)獲客、發(fā)展業(yè)務(wù)，但“快速”的背后，是無(wú)序生長(zhǎng)的代價(jià)。今后，則可以稱(chēng)之為“智能”，即通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能算法，更加精準(zhǔn)地建立合規(guī)平臺(tái)和靠譜用戶(hù)的連接。

作為一直堅(jiān)持“精選”模式的智慧金融服務(wù)平臺(tái)，榕樹(shù)從一開(kāi)始就在平臺(tái)內(nèi)部搭建了合規(guī)發(fā)展的行業(yè)生態(tài)模型，同時(shí)發(fā)力“精準(zhǔn)匹配”和“風(fēng)控前置”。未來(lái)，已經(jīng)攢足經(jīng)驗(yàn)的榕樹(shù)平臺(tái)，將會(huì)在新的周期迸發(fā)力量，為更多金融服務(wù)行業(yè)參與者賦能。

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