十年前的雙十一，大家還都紛紛表示“單身狗的節(jié)日傷不起”，而如今的雙十一，儼然已經(jīng)變成了“剁手黨”的節(jié)日，馬云的生意頭腦固然讓人佩服，不過這變化的背后終究還是得益于互聯(lián)網(wǎng)等科技的進步以及電子商務(wù)的快速發(fā)展。沒有第三方網(wǎng)絡(luò)支付和物流業(yè)的同步發(fā)展，電商也不可能這么快蓬勃起來。支付是任何形式商業(yè)活動的最后環(huán)節(jié)，這也就可以理解為什么在有了淘寶之后，馬云還做起了支付寶。

十年時間，單身節(jié)變成了購物節(jié)，而第三方支付也已經(jīng)發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行受理等多元化競爭格局的產(chǎn)業(yè)。這一領(lǐng)域中，不得不提阿里支付寶和騰訊財付通(微信支付)——瓜分著C端超90%市場份額的兩家巨頭。相比之下，作為首批開展第三方支付業(yè)務(wù)卻主要聚焦于B端收單服務(wù)的拉卡拉，卻像一個隱形的大俠，多年行走江湖卻一直低調(diào)。

據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年上半年，拉卡拉的受理終端交易規(guī)模和終端規(guī)模已經(jīng)處于行業(yè)領(lǐng)先地位，獲得了第三方支付公司終端掃碼受理筆數(shù)行業(yè)第一，第三方支付公司智能支付終端投放量行業(yè)第一，銀行卡收單交易規(guī)模行業(yè)第二的驕人成績，過去2017年拉卡拉支付的全年銀行卡收單業(yè)務(wù)交易額更是超過了23,000億元，累積服務(wù)商戶1,500萬，覆蓋城市近400個，已全面覆蓋餐飲、零售、保險、旅游等各類細分收單場景。

歷經(jīng)了十多年的發(fā)展，有來自頂層不斷加強金融管控的政策指令，有微信、支付寶等行業(yè)巨頭的壟斷威脅，更有線上收錢吧、錢方等聚合平臺的群狼環(huán)繞，應(yīng)該說，在激烈的競爭環(huán)境下，拉卡拉能取得這樣的成績著實不易。不禁讓人思考，一家第三方支付細分領(lǐng)域的公司是如何一步步成為行業(yè)巨鱷的?

一、厚積薄發(fā)：花大力氣，打“硬基礎(chǔ)”

回顧拉卡拉一路走來的發(fā)展歷程，可以用一句話來形容，時間會厚贈那些堅持理想的人。2005年拉卡拉便成立，在銀行卡開始大發(fā)展的年代，率先開發(fā)出電子賬單平臺，2006聯(lián)合中國銀聯(lián)開創(chuàng)了“網(wǎng)上購物、刷卡支付”的全新支付模式。

不過，那個時候用戶的消費支付習(xí)慣還停留在現(xiàn)金支付階段，銀行卡支付的網(wǎng)點和基礎(chǔ)設(shè)施十分不完善，對拉卡拉而言要想獲得市場就得培養(yǎng)商戶受理銀行卡的結(jié)算習(xí)慣同時培養(yǎng)消費者使用銀行卡刷卡的支付習(xí)慣。有了后來打車軟件、共享單車的燒巨額資金，培養(yǎng)用戶習(xí)慣的鮮活案例，我們就不難明白，拉卡拉當(dāng)時面臨的障礙有多大。

于是2005-2011年，拉卡拉所做的便是和各大銀行就信用卡還款、電子賬單支付服務(wù)等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，同時“廣積糧、高筑墻”，從進入北京、上海等一線城市的便利店開始，展開拉卡拉支付網(wǎng)點建設(shè)。用了4年時間，拉卡拉完成了38個城市全覆蓋、88個城市布局、便利支付點達到了3萬余個。到2011年，拉卡拉順利取得央行頒發(fā)的首批《支付業(yè)務(wù)許可證》，正式成為第三方支付行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)。

拿到支付牌照之后，2012年拉卡拉全面進入商戶收單服務(wù)市場，創(chuàng)新型地推出了針對大、中、小商戶的多種POS產(chǎn)品和服務(wù)。這段時間內(nèi)，借著移動互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，踩著智能手機普及的風(fēng)口，線上和線下收單市場都有快速的發(fā)展勢頭。拉卡拉針對小微商戶推出“收款寶”和“開店寶”等產(chǎn)品，極大地滿足了商戶需求，同時推出了一系列個人刷卡終端，包括拉卡拉MINI型家用刷卡器、拉卡拉超級盾電腦刷卡器、拉卡拉考拉手機刷卡器等，單手機刷卡器，這兩年便實現(xiàn)硬件銷售200萬臺，軟件客戶端量突破500萬次，為接下來更慘烈的移動支付大戰(zhàn)市場爭奪戰(zhàn)打下了堅實的基礎(chǔ)。

二、快速生長：科技驅(qū)動，掌握核心競爭力

眾所周知，2012-2017年，是移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的幾個關(guān)鍵年，智能手機、互聯(lián)網(wǎng)+、O2O、共享經(jīng)濟，每一年都會出現(xiàn)洶涌的科技創(chuàng)新概念，與之俱來的還有流 血燒錢補貼戰(zhàn)、行業(yè)洗牌淘汰等慘烈競爭態(tài)勢。但對于第三方支付行業(yè)來說，趨勢卻越來越清晰：

1、智能手機的普及帶來了移動支付的紅利，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)報告，自2012年起我國非現(xiàn)金支付筆數(shù)增長率超過20%，且增速呈上升趨勢，民眾越來越傾向選擇非現(xiàn)金支付方式;

2、微信、支付寶等巨頭掀起的紅包大戰(zhàn)帶來了移動支付尤其是掃碼支付的普及，數(shù)據(jù)顯示，只2016年掃碼支付實現(xiàn)了年增長率1038%的超高速增長;

3、支付手段和用戶支付習(xí)慣的改變使得線下消費場景也快速進化，同樣助推了移動掃碼支付的高速增長。

春江水暖鴨先知，基于沉淀多年的行業(yè)積累，拉卡拉敏銳地感知用戶支付習(xí)慣的改變將給第三方支付平臺帶來的蓬勃式發(fā)展契機，不斷通過創(chuàng)新產(chǎn)品來優(yōu)先布局。

2014年拉卡拉以全新定義傳統(tǒng)POS機的姿態(tài)推出了手機收款寶，而后又于2015年率先推出了智能POS終端，當(dāng)時移動支付已經(jīng)覆蓋了用戶生活的各個場景，智能POS機的出現(xiàn)讓商戶得以聚合各類支付手段，進行統(tǒng)一管理和清算，用戶的消費體驗和使用便捷度也大為提升。拉卡拉正是這樣通過持續(xù)科技創(chuàng)新推動商戶低成本、高效率運轉(zhuǎn)。通過大規(guī)模布局智能POS、收款盒子、全能收款碼等終端，滿足了千萬商戶的收單需求。

拉卡拉戰(zhàn)略和先發(fā)優(yōu)勢，讓其在商戶收單市場份額不斷擴大。更重要的是，面對支付寶和微信的迅速擴張，拉卡拉并沒有遭圍剿。作為銀行卡收單機構(gòu)，拉卡拉和它們更多是競合關(guān)系，支付寶和微信有巨大的C端流量優(yōu)勢，布下了天網(wǎng)，拉卡拉則憑借其扎實的線下B端商戶布局，控制了地網(wǎng)。 這樣一來就讓拉卡拉排除了發(fā)展路上最大的巨頭威脅，與之強強聯(lián)合踩著風(fēng)口快速躍進式發(fā)展。此外，領(lǐng)先的終端布局與強大的清結(jié)算系統(tǒng)，讓拉卡拉擁有了自己的核心競爭壁壘，其大數(shù)據(jù)及算法的應(yīng)用也走在行業(yè)前沿。

三、B端機遇：靠創(chuàng)新與精細化服務(wù)奠定“軟實力”

作為一家發(fā)展已十多年的垂直行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，拉卡拉深知長江后浪推前浪，先發(fā)優(yōu)勢和風(fēng)口紅利總有一天會被消耗殆盡，企業(yè)要想屹立于行業(yè)不敗之地，必須掌握持續(xù)的競爭力。要知道，支付產(chǎn)品本身差異性就很小，金融產(chǎn)品更不可能做到完全的排他性，在普享技術(shù)紅利的當(dāng)下，想靠大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)優(yōu)勢持續(xù)領(lǐng)先市場也很難。此種情況下，唯有做精細化服務(wù)才能掌控未來。

此前曾有人探討“騰訊的toB焦慮”，稱騰訊從toC轉(zhuǎn)型toB，對騰訊而言，toB的機會在于可以連接騰訊已有toC流量的優(yōu)勢，在toB方向找到應(yīng)用場景從而鞏固自身的市場地位。對拉卡拉而言更是如此，在2005新成立的那幾年，拉卡拉靠toB的便利網(wǎng)點拓展積累了先發(fā)優(yōu)勢，而后在和阿里、騰訊、美團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競合關(guān)系中，拉卡拉同樣靠toB的運營優(yōu)勢避開了這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的鋒芒，未來拉卡拉要在金融科技領(lǐng)域鞏固定位，一樣得靠其在B端的持續(xù)發(fā)展和鞏固。

以收單服務(wù)為例，拉卡拉通過深入了解商戶的經(jīng)營特點及資金需求，針對性地對不同商戶的需求提供不同清結(jié)算服務(wù)，根據(jù)細分受眾創(chuàng)新性地提出了三種到賬模式：比如新鮮蔬菜市場的客戶，通常要在凌晨三四點采購，商戶需要在2:30~4:00前到銀行端結(jié)算資金，拉卡拉為此做到了“夢里到賬”;又比如，企業(yè)類商戶，9點上班，往往在9:00~9:30需要資金，拉卡拉為此做到了“開門到賬”，此外還有針對中小型商戶采購部門的“睜眼到賬”。拉卡拉在收單精細化服務(wù)商戶做到了按小時計，所以拉卡拉才有底氣說自己在收單領(lǐng)域的效率是最高效的，這也是其吸引B端用戶的殺手锏。

我們看到，拉卡拉的定位是綜合性金融科技集團，它早已不再是過去單一的第三方支付平臺。其在支付業(yè)務(wù)之外，已經(jīng)發(fā)展出貸款、理財、保理、融資租賃、金融科技等綜合金融業(yè)務(wù)以及征信、產(chǎn)業(yè)投資基金等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，B端仍是拉卡拉的未來發(fā)展戰(zhàn)略重點之一，發(fā)展海量商戶，在此基礎(chǔ)上通過云平臺和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，一站式滿足商戶轉(zhuǎn)賬、還款、支付、理財、貸款等各類金融需求，疊加更多互聯(lián)網(wǎng)金融增值服務(wù)。

而這一切服務(wù)的延伸發(fā)展都伴隨著金融科技的不斷創(chuàng)新和能力提升，如今拉卡拉在金融科技方面的實力已經(jīng)處于國內(nèi)領(lǐng)先地位，除了支付科技，其自主研發(fā)的天穹反欺詐云服務(wù)和鷹眼風(fēng)控引擎可以秒級速度完成對用戶的風(fēng)險畫像和風(fēng)險評估，有效的防范了金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，據(jù)說已經(jīng)開始對外輸出給傳統(tǒng)銀行業(yè)。

可見，隨著市場環(huán)境的變化，逐步轉(zhuǎn)型為綜合性金融科技企業(yè)是拉卡拉十幾年的發(fā)展路徑，一路走來，歷經(jīng)風(fēng)雨，越發(fā)穩(wěn)健。

(新媒體責(zé)編：shang080503)