近年來，信用卡行業(yè)憑借海量的客戶資源、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程已成為大數(shù)據(jù)應(yīng)用最為廣泛和深入的領(lǐng)域之一。借助大數(shù)據(jù)、智能認(rèn)知為代表的金融科技手段，信用卡行業(yè)可以擁有全新的視角，去評(píng)估“傳統(tǒng)”風(fēng)控模式所不能及的部分，有助于從更全面的角度進(jìn)行客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

面對(duì)如今復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，興業(yè)銀行信用卡中心始終致力于大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的布局，借助信用評(píng)分和多頭借貸大數(shù)據(jù)等產(chǎn)品，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的放量增長(zhǎng)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推陳出新夯實(shí)風(fēng)控基礎(chǔ)，為信用卡業(yè)務(wù)向金融科技轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航。

以信用評(píng)分產(chǎn)品為抓手，精準(zhǔn)度量客戶違約風(fēng)險(xiǎn)

信用評(píng)分是金融機(jī)構(gòu)通過精準(zhǔn)建模等科學(xué)技術(shù)構(gòu)建的、用于量化風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量工具。一旦插上“大數(shù)據(jù)”的翅膀，就能以客戶在多家金融機(jī)構(gòu)及非金融領(lǐng)域的行為信息為依托，并在預(yù)測(cè)目標(biāo)、預(yù)測(cè)變量等數(shù)據(jù)來源方面進(jìn)行延伸，可以作為傳統(tǒng)信用評(píng)分模型的有效補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別。興業(yè)銀行信用卡基于大數(shù)據(jù)信用評(píng)分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充識(shí)別效用，著力探尋適合自身業(yè)務(wù)要求的優(yōu)質(zhì)大數(shù)據(jù)信用評(píng)分產(chǎn)品，并逐步嵌入到信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的各階段。

目前興業(yè)銀行信用卡使用的個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀(以下簡(jiǎn)稱數(shù)字解讀)是人民銀行征信中心開發(fā)的針對(duì)個(gè)人的大數(shù)據(jù)信用評(píng)分模型，同其他征信機(jī)構(gòu)相比，數(shù)字解讀源于各家金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的信貸記錄數(shù)據(jù)積累，是最貼合銀行風(fēng)控需求的通用大數(shù)據(jù)評(píng)分產(chǎn)品。為了促使“數(shù)字解讀”的應(yīng)用更符合興業(yè)銀行信用卡的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展需求，自2014年開始，興業(yè)銀行信用卡著手開展數(shù)字解讀的驗(yàn)證工作，并于2016年推廣在貸前審核環(huán)節(jié)的運(yùn)用，通過與行內(nèi)申請(qǐng)?jiān)u分模型等其他策略緯度組合應(yīng)用的方式，強(qiáng)化對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)分層管理，對(duì)其中下沉客群實(shí)施更審慎的風(fēng)險(xiǎn)決策。另外，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展初期，為應(yīng)對(duì)自有評(píng)分模型缺失的局面，利用數(shù)字解讀的風(fēng)險(xiǎn)排序能力制定風(fēng)險(xiǎn)審批規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)新業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)把控。

而對(duì)于沒有人行征信記錄、通過自有數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分層效果有限的群體，興業(yè)銀行信用卡積極引入市場(chǎng)上主流信用評(píng)估服務(wù)公司的信用評(píng)分產(chǎn)品，借助其在消費(fèi)等屬性的信息數(shù)據(jù)，進(jìn)一步豐富了評(píng)分產(chǎn)品的預(yù)測(cè)維度，讓客戶形象更為“豐滿”，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)原有信用評(píng)分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)區(qū)分的有益補(bǔ)充。

據(jù)興業(yè)銀行信用卡中心透露，在引入信用評(píng)分大數(shù)據(jù)產(chǎn)品用于風(fēng)險(xiǎn)審核策略后，在整體風(fēng)險(xiǎn)得到控制的前提下，信用卡部分業(yè)務(wù)的申請(qǐng)自動(dòng)審批率提升了42.6%，帶動(dòng)了金融服務(wù)效率和能力的提升。

擁抱多頭借貸大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，將“共債”高風(fēng)險(xiǎn)客戶拒之門外

不難看出，大數(shù)據(jù)信用評(píng)分是興業(yè)銀行信用卡風(fēng)控手段的綜合凝聚，依靠強(qiáng)大的科技驅(qū)動(dòng)力量，為信用卡良性運(yùn)行提供了重要的保障，而除了一系列信用評(píng)分大數(shù)據(jù)產(chǎn)品外，為了應(yīng)對(duì)伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融而生的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)形式——“共債”，興業(yè)銀行信用卡中心積極引入了多頭借貸大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，嚴(yán)密防范“共債”高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

所謂“共債”，一般指同一借款人在兩家或兩家以上的金融機(jī)構(gòu)提出借貸需求的行為。“共債”行為人中出現(xiàn)資金困難、還款能力不足的概率較高，該部分客戶通常采取“以貸還貸，多頭借貸”的方式來償還借款，因此“共債”客戶往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)�；仡櫺庞每ㄐ袠I(yè)發(fā)展歷史，美國(guó)、香港、臺(tái)灣、韓國(guó)、日本等地紛紛爆發(fā)過嚴(yán)重的卡債危機(jī)，根本原因還在于發(fā)卡機(jī)構(gòu)未能及時(shí)對(duì)借款人的共債行為和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，大量的借貸養(yǎng)貸行為導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，在金融危機(jī)下催生信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，再結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的推波助瀾，“共債”問題已是銀行業(yè)“風(fēng)控”重點(diǎn)之一。

興業(yè)銀行信用卡敏銳捕捉金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，積極驗(yàn)證和引入多頭借貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別緯度進(jìn)行擴(kuò)充。據(jù)悉，興業(yè)銀行信用卡在相關(guān)風(fēng)控規(guī)則上線后可新增捕獲約5%的“共債”高風(fēng)險(xiǎn)客戶，降低同期新增客戶20%的不良資產(chǎn)份額。

事實(shí)上，在“共債”問題上嚴(yán)格把關(guān)，正是興業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)“風(fēng)控”問題上運(yùn)籌帷幄的集中表現(xiàn)。身處移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的全新時(shí)代，“風(fēng)控”作為金融機(jī)構(gòu)有序運(yùn)行過程中至關(guān)重要的一環(huán)，也必將直面時(shí)代發(fā)展所帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對(duì)比國(guó)內(nèi)當(dāng)前的信貸市場(chǎng)環(huán)境，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的帶動(dòng)下，信貸業(yè)務(wù)從線下推廣延伸到線上受理，業(yè)務(wù)范圍也從商業(yè)銀行延伸至各類非銀金融平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的信用類產(chǎn)品、消費(fèi)金融類貸款、現(xiàn)金貸等新型信貸模式的異常增長(zhǎng)使得“共債”矛盾更加突出。

在此背景之下，堅(jiān)持立足金融科技，應(yīng)時(shí)而變開拓創(chuàng)新，正是興業(yè)銀行信用卡高速發(fā)展與良性運(yùn)行并存的重要基石�；ヂ�(lián)網(wǎng)高速發(fā)展是一把“雙刃劍”，而大數(shù)據(jù)恰恰是其中的良性衍生品，如何充分利用外部信用評(píng)分、多頭借貸、生物識(shí)別技術(shù)等大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別緯度，將在極大程度上決定風(fēng)控實(shí)力的發(fā)展與強(qiáng)大。興業(yè)銀行信用卡將繼續(xù)通過強(qiáng)化外部大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，拓展運(yùn)用深度，以大數(shù)據(jù)為抓手打造風(fēng)控核心競(jìng)爭(zhēng)力，在保障信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展同時(shí)，為新時(shí)代興業(yè)銀行零售板塊數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展添磚加瓦、保駕護(hù)航。

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