1月8日，支付寶上線了2018支付寶年度賬單。很多網(wǎng)友紛紛大呼：“我哪來(lái)這么多錢?”“我怎么花了這么多錢!”“我吃的比我存的都多!”

在這些驚呼聲中不難看出：雖然很多互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者直呼“寒冬已至”，但其中的消費(fèi)金融板塊，卻依舊散發(fā)著巨大的活力。網(wǎng)貸、信用卡、花唄、白條等各類消費(fèi)金融產(chǎn)品在剛剛過(guò)去的2018年并未失去用戶們的寵愛(ài)，反而逐漸成為了大多數(shù)人生活不可缺少的一部分。

　　消費(fèi)金融，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是首要難題

截止2018年6 月，信用卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到6.38 億張，人均持卡數(shù)量為0.46 張。2016 年新增在用信用卡為3300 萬(wàn)張，而2017 年激增至12300 萬(wàn)張，增長(zhǎng)近三倍。在各類型銀行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)及其他重要場(chǎng)合中，向消費(fèi)金融要業(yè)績(jī)、向零售銀行轉(zhuǎn)型的決心更是屢見(jiàn)不鮮。

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)消費(fèi)金融的放貸規(guī)模達(dá)到了4.4萬(wàn)億元。來(lái)自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2020 年消費(fèi)信貸總市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到45萬(wàn)億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率約為18%。

此外，政策層面，也給消費(fèi)金融以積極鼓勵(lì)。銀保監(jiān)會(huì)在2018年8月18日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》中要求：“要積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。”

這個(gè)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)，正呈現(xiàn)出前所未有的紅火景象。

然而，伴隨消費(fèi)金融市場(chǎng)的擴(kuò)大，也暴露出了諸多問(wèn)題，如過(guò)度授信、多頭借貸、違約率高、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控脆弱等現(xiàn)象。

以信用卡為例，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。而在2010年這一數(shù)字僅為76.89億元，8年期間信用卡逾期增長(zhǎng)了11倍。

究其原因，是因?yàn)橄�費(fèi)金融面向的人群中70%-80%的是沒(méi)有征信記錄的“白戶”，如何判斷這部分人的信用、控制這些風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)金融亟須攻克的行業(yè)難點(diǎn)。

　　智慧服務(wù)，風(fēng)控前置是破局鑰匙

如何破局?通過(guò)消費(fèi)金融發(fā)展動(dòng)向我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在沒(méi)有系統(tǒng)征信記錄的前提下，科技主導(dǎo)下的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用大大提高了個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力。比如，我們看到電商平臺(tái)可以“跨界”推出金融產(chǎn)品花唄、白條等，就是因?yàn)樗麄冋莆樟似脚_(tái)用戶的網(wǎng)購(gòu)行為大數(shù)據(jù)，從而具備一定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。也正是因此，科技與消費(fèi)金融在2018年被緊密地聯(lián)系在了一起。

作為智慧金融服務(wù)的踐行者，榕樹(shù)平臺(tái)在“人工智能+消費(fèi)金融”方面，已經(jīng)做出了重要的嘗試。榕樹(shù)平臺(tái)運(yùn)用人工智能算法，能夠?qū)�風(fēng)控前置到營(yíng)銷端，從而極大地降低了風(fēng)險(xiǎn)。

榕樹(shù)的風(fēng)控能力主要基于強(qiáng)大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持。在人工智能的支持下，用戶在榕樹(shù)平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)后，平臺(tái)能夠根據(jù)用戶提交的基本信息資料進(jìn)行第一輪風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹(shù)的用戶給予信用預(yù)判，做出用戶畫(huà)像。

風(fēng)控環(huán)節(jié)上，用戶畫(huà)像的真實(shí)度越高，越有利于為平臺(tái)上各大金融機(jī)構(gòu)資金提供保障。也就是說(shuō)，榕樹(shù)平臺(tái)從一開(kāi)始就將達(dá)不到貸款資質(zhì)的用戶篩查出來(lái)，大大提高了優(yōu)質(zhì)用戶與平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)的觸達(dá)率和需求匹配率，降低合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

智慧服務(wù)除了強(qiáng)化風(fēng)控能力外，還能夠提高用戶和產(chǎn)品匹配的精準(zhǔn)度。比如榕樹(shù)推出的“千人千面”精選服務(wù)，相當(dāng)于為用戶提供了私人定制服務(wù)，每個(gè)人的需求是不一樣的，進(jìn)入榕樹(shù)平臺(tái)后，被推薦的貸款產(chǎn)品都是不一樣的，個(gè)性化的推薦服務(wù)，恰好擊中了用戶的痛點(diǎn)。通過(guò)人工智能有效地分配適合的用戶和金融產(chǎn)品對(duì)接，避免了部分用戶面對(duì)海量產(chǎn)品無(wú)從下手的選擇困境，也提高了信貸核準(zhǔn)的效率�，F(xiàn)在具備這個(gè)能力的第三方平臺(tái)還不多，榕樹(shù)在這方面已經(jīng)做到了業(yè)內(nèi)前列。

此外，人工智能還大大提高了金融服務(wù)的效率，將風(fēng)控、匹配、放款等環(huán)節(jié)所耗費(fèi)的時(shí)間大大縮短。隨著客戶體驗(yàn)的不斷改進(jìn)升級(jí)，消費(fèi)金融市場(chǎng)在2019年將吸納和服務(wù)更多用戶。

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