GM MARKETS指出，過(guò)去五年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融(下稱網(wǎng)路金融)和新創(chuàng)浪潮風(fēng)起云涌，GM MARKETS了解到，第三方支付啟動(dòng)雖早，但真正爆發(fā)的分水嶺在2013年。當(dāng)年，支付寶推出「余額寶」，創(chuàng)新的「余額理財(cái)」徹底改變傳統(tǒng)基金業(yè)，也促使其他金融保險(xiǎn)業(yè)意識(shí)到來(lái)自網(wǎng)際網(wǎng)路的顛覆。之后的網(wǎng)路借貸P2P，短短兩三年從野蠻增長(zhǎng)到納入監(jiān)管，以及網(wǎng)路保險(xiǎn)的興盛，則是后續(xù)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展中的市場(chǎng)。

踏入網(wǎng)路金融，我的感悟是應(yīng)堅(jiān)持以金融保險(xiǎn)為核心，只做對(duì)用戶有價(jià)值的創(chuàng)新，天時(shí)、地利、人和加上運(yùn)氣，才有機(jī)會(huì)。網(wǎng)路對(duì)未來(lái)可能產(chǎn)生什麼影響?缺乏網(wǎng)路基因的金融保險(xiǎn)如何從中發(fā)掘商機(jī)?

本篇通過(guò)保險(xiǎn)拋磚引玉，不談以網(wǎng)路支持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的O2O或獨(dú)立第三方平臺(tái)，而從網(wǎng)路角度看傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)的機(jī)遇，思索未來(lái)的發(fā)展路徑。

孫正義曾說(shuō)過(guò)：「與每個(gè)人相關(guān)的連網(wǎng)設(shè)備，將從2014年的兩個(gè)，達(dá)到2020年的1千個(gè)�！惯@句話，說(shuō)明了萬(wàn)物連網(wǎng)的「物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代」即將到來(lái)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用，早已進(jìn)入我們的日常生活，以此為藍(lán)圖，我們一面勾勒對(duì)明日世界的想像，同時(shí)思考傳統(tǒng)金融如何面對(duì)網(wǎng)路的未來(lái)，華麗轉(zhuǎn)身成為網(wǎng)路金融。

明日世界，將是用戶自主的世界，它正在解構(gòu)傳統(tǒng)金融的價(jià)值鏈;同時(shí)也是不斷涌現(xiàn)用戶場(chǎng)景的世界，它帶來(lái)基于大數(shù)據(jù)、人工智慧、遠(yuǎn)程通信的許多新機(jī)會(huì)，和類似穿戴式設(shè)備這樣的新市場(chǎng)。

物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，關(guān)鍵點(diǎn)在于「服務(wù)」

從個(gè)別獨(dú)立的連網(wǎng)設(shè)備，到密切相關(guān)產(chǎn)品組成的產(chǎn)品系統(tǒng)，再到連結(jié)不同產(chǎn)品系統(tǒng)組成的系統(tǒng)體系，理論上，物聯(lián)網(wǎng)將帶給我們一個(gè)智慧生活的科技場(chǎng)景，但事實(shí)是，物聯(lián)網(wǎng)世界的到來(lái)，取決于附加其上的服務(wù)而不是科技。因此，能滿足用戶需求的極致服務(wù)體驗(yàn)才是王道。

從傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)的角度，如果能從中發(fā)掘獨(dú)特商機(jī)，進(jìn)而提供獨(dú)一無(wú)二的產(chǎn)品和服務(wù)，將可找到全新商業(yè)模式。未來(lái)的網(wǎng)路金融保險(xiǎn)，不會(huì)是自我隔離的生態(tài)，而是整個(gè)物聯(lián)網(wǎng)大生態(tài)的一部分;它的商業(yè)模式，除了自建，更多的機(jī)會(huì)在于「植入」物聯(lián)網(wǎng)千變?nèi)f化的兩種主要商業(yè)模式：共享、產(chǎn)品即服務(wù)。

以我們比較熟悉的共享經(jīng)濟(jì)為例，利用搭售或插件技術(shù)植入「共享+」商業(yè)模式中，可以是缺少剛性和黏性的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品容易被用戶接受的方式。 在中國(guó)市場(chǎng)，智慧連網(wǎng)設(shè)備和共享經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的場(chǎng)景，正在成為各種產(chǎn)、壽險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)植入的陣地。

除了C2C的共享汽車(Uber)、共享房間(Airbnb)，未來(lái)更大的B2C市場(chǎng)如共享單車、汽車、家居和各類設(shè)備與工具，以及可以是B2C或C2C的共享停車位、廚房等都可探索新的模式。物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)一旦進(jìn)入生活、健康、家居、職場(chǎng)，將衍生更多跨業(yè)的新平臺(tái)商業(yè)模式。各類新創(chuàng)平臺(tái)和金融保險(xiǎn)的跨界合作，也是解決變現(xiàn)和盈利問(wèn)題的新選擇。

除了「共享」，物聯(lián)網(wǎng)的另一特色是「產(chǎn)品即服務(wù)」，基本原理是製造商保有產(chǎn)品的所有權(quán)，并負(fù)擔(dān)產(chǎn)品運(yùn)作與維護(hù)的成本，消費(fèi)者擁有完整的使用權(quán)，但只在使用時(shí)才付費(fèi)，而不是一開(kāi)始即先付費(fèi)。物聯(lián)網(wǎng)這些特色和基本原理，根本上顛覆了傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)的思維，也是亟待克服的障礙。面對(duì)物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)如何變革，才能滿足新世代的需求?

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