國明證券控股有限公司從未來互聯(lián)網(wǎng)支付的趨勢來看，適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代發(fā)展的新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)多屏全網(wǎng)跨平臺(tái)用戶場景結(jié)合，迎合更多年輕互聯(lián)網(wǎng)客戶需求，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向，而近期國明證券控股有限公司計(jì)劃申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照加速了虛擬銀行的發(fā)展。國明證券控股有限公司希望成為首批虛擬銀行，推進(jìn)了虛擬銀行的落地。

虛擬銀行究竟是什么?虛擬銀行，泛指不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)只依靠網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)提供服務(wù)的銀行，普遍針對(duì)個(gè)人及中小企客戶，德國、英國及日本等海外市場早年已有相關(guān)銀行面世。

虛擬銀行電子空間中，可以允許數(shù)以百萬計(jì)的銀行客戶和金融客戶，面向銀行所提供的幾十種服務(wù)，根據(jù)需要隨時(shí)到虛擬銀行里漫游。當(dāng)客戶進(jìn)入虛擬銀行“大門”之后，所得到的接待和服務(wù)與真實(shí)的銀行一樣的。因?yàn)樘摂M銀行是用逼真的銀行大樓.服務(wù)大廳.辦公業(yè)務(wù)房間和走廊通路等三維立體空間概念設(shè)計(jì)而成的。

虛擬銀行服務(wù)最初主要用于企業(yè)客戶，這是因?yàn)槠髽I(yè)有主動(dòng)獲得虛擬銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確，方便的服務(wù)的積極性。隨著虛擬銀行的發(fā)展和完善，人們正在向銀行金融業(yè)零售業(yè)領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)。

技術(shù)和互聯(lián)使得互聯(lián)網(wǎng)上新生了一個(gè)不同于傳統(tǒng)市場的新天地和新生態(tài)，客戶行為和需求發(fā)生了翻天覆地的變化，這也意味著線上擁有非常大的金融創(chuàng)新空間。國明證券控股有限公司此次若能申請(qǐng)?zhí)摂M銀行成功，將是其科技金融布局的重要一步。

在香港金管局今年2月發(fā)布的《虛擬銀行的認(rèn)可》指引(下稱《指引》)修訂本草稿中，虛擬銀行則被定義為，要透過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子管道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。

香港金融管理局總裁陳德霖表示，在香港推動(dòng)虛擬銀行發(fā)展已經(jīng)得到廣泛支持，金管局希望在今年年底或明年第一季度向虛擬銀行發(fā)放牌照。在完成公眾咨詢后，金管局于5月30日正式發(fā)出《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本。

需要指出的是，盡管虛擬銀行不被要求開設(shè)實(shí)體分行，但《指引》修訂本稱必須要在香港設(shè)立實(shí)體辦事處，以作為主要營業(yè)地和客戶咨詢的聯(lián)絡(luò)點(diǎn)，并且在港保留完整賬簿、賬目和交易記錄。在舊指引當(dāng)中，香港仍然容許虛擬銀行設(shè)立一間或多間本地分行。

修訂《指引》的消息發(fā)出以來，最引人注目的一條莫過于“銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請(qǐng)?jiān)谙愀鄢钟泻徒?jīng)營虛擬銀行”。官方文件顯示，原指引要求在港注冊(cè)成立的虛擬銀行，必須由一家受官方認(rèn)可且信譽(yù)良好的銀行或金融機(jī)構(gòu)持股至少50%;新條例則建議非金融機(jī)構(gòu)在成立虛擬銀行時(shí)，先注冊(cè)一個(gè)“中間控股公司”，再由此公司控股虛擬銀行。

這也就是意味香港當(dāng)局放開對(duì)虛擬銀行申請(qǐng)者金融資質(zhì)的限制，包括科技公司在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)同樣可以在香港申請(qǐng)擁有和經(jīng)營虛擬銀行。

據(jù)了解，在審批虛擬銀行發(fā)牌申請(qǐng)時(shí)，金管局會(huì)優(yōu)先考慮具備以下條件的公司：具備足夠財(cái)務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營虛擬銀行;業(yè)務(wù)計(jì)劃可信可行，能提供客戶新體驗(yàn)，并有助促進(jìn)普惠金融和金融科技發(fā)展。

國明證券控股有限公司一直清楚明白互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展，正在改變傳統(tǒng)金融生態(tài)和商業(yè)模式：虛擬銀行興起并互聯(lián)網(wǎng)思維適時(shí)調(diào)整經(jīng)營方式，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)和人工智能等引入金融創(chuàng)新中，以此來重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)、增強(qiáng)風(fēng)控能力和改善客戶體驗(yàn)，重塑其難以撼動(dòng)的資產(chǎn)組織、風(fēng)險(xiǎn)管理和綜合金融服務(wù)等優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所帶來的影響，與其說是沖擊顛覆的挑戰(zhàn)，不如說是轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇，它加速了國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革與重生，虛擬銀行讓人充滿期待。

虛擬銀行能通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人和企業(yè)提供全部銀行服務(wù)，這就要求經(jīng)營者需要有很強(qiáng)的金融科技能力，包括大數(shù)據(jù)分析、eKYC、人工智能等等的全部金融科技能力。分析認(rèn)為，企業(yè)持有香港虛擬銀行牌照，具有國際資本市場和吸引海外資金優(yōu)勢。

在產(chǎn)品和服務(wù)方面，除了自營金融產(chǎn)品，國明證券控股有限公司也會(huì)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，拓寬產(chǎn)品范圍，為客戶提供更多的創(chuàng)新金融服務(wù);在技術(shù)方面，進(jìn)入虛擬銀行業(yè)務(wù)能拓寬平臺(tái)金融科技的應(yīng)用邊界，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)分析、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等基礎(chǔ)技術(shù)的應(yīng)用，提升金融科技能力。

國明證券控股有限公司在運(yùn)營效率和成本上占據(jù)比較大優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)分析手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，無論是小額或者大額的產(chǎn)品都能靈活覆蓋，更快更新迭代，以服務(wù)更多普惠客群提升用戶體驗(yàn);同時(shí)，虛擬銀行需要花費(fèi)大量資金開發(fā)技術(shù)搭建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，國明證券控股有限公司在這一點(diǎn)上天然優(yōu)勢。

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