ELISUN說到本年以來 ，ELISUN的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”一詞被金融從業(yè)者和媒體朋友們廣泛提及，ELISUN有關(guān)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的談?wù)撘矎V受注重�；叵�“數(shù)字化”進(jìn)程，從2018年3月浦發(fā)銀行首要提出打造“一流數(shù)字生態(tài)銀行”，到4月份南京銀行首要樹立數(shù)字銀行處理部，再到5月份銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理指引》，以及本年6月份光大銀行將電子銀行部晉級為數(shù)字金融部，8月份中行調(diào)整組織架構(gòu)，樹立個(gè)人數(shù)字金融部等等，我們可以看到，不論是國有大行仍是股份制、城商行，不論是從戰(zhàn)略規(guī)劃仍是組織架構(gòu)等方面，商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程一直在加速度推進(jìn)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在微觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深化調(diào)整、利率商場化縱深推進(jìn)和大數(shù)據(jù)等前沿金融科技技術(shù)日臻成熟的形勢下，商業(yè)銀行為應(yīng)對日益嚴(yán)峻的金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等的沖擊，而主動做出的戰(zhàn)略挑選。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略意義無需贅言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢人人都懂，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的途徑也有許多專家學(xué)者建言獻(xiàn)策，但是從中小銀行的視角來看，現(xiàn)在的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依然是知易行難，負(fù)重致遠(yuǎn)。

其時(shí)，中小銀行的業(yè)務(wù)方式，依然高度依托本錢驅(qū)動，資產(chǎn)規(guī)劃直接影響收入和獲利。舉例來看，山東省是城商行數(shù)量較多的省份之一，根據(jù)2018年度山東省城商行的年報(bào)閃現(xiàn)，山東省14家城商行資產(chǎn)規(guī)劃和盈利才華分化明顯，千億元以上城商行6家，千億元以下城商行有8家，2018年共完結(jié)凈獲利102.73億元，均勻凈獲利為7.3億元，但高于均勻獲利的只需五家，最低的德州銀行凈獲利只需0.71億元，間隔懸殊。本年以來，跟著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的動能轉(zhuǎn)化，存量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯露，疊加監(jiān)管部分對不良口徑確認(rèn)的調(diào)整，部分城商行盈利才華或許進(jìn)一步弱化。

一面是盈利才華的弱化，本就掙不到錢，另一面是各種日常的固定費(fèi)用(人員薪酬、客戶營銷、固定資產(chǎn)等等)開支，都是剛性開支，可以拿出來的分?jǐn)偨o科技的費(fèi)用更是寥寥無幾，而科技中，系統(tǒng)運(yùn)維費(fèi)用、軟硬件設(shè)備晉級費(fèi)用、信息安全和監(jiān)管合規(guī)性改造費(fèi)用等，又占去大頭，可以拿出來做立異性研發(fā)的資金更是少的不幸。跟著金融科技等新式技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)的深度影響，科技項(xiàng)目的開發(fā)運(yùn)維費(fèi)用也是水漲船高，一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)服務(wù)費(fèi)動輒百萬起步，當(dāng)然，這些都是可以了解的。

更為要害的是，盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道理人人都懂，一旦落實(shí)到具體抉擇方案中，不少中小銀行依然存在閱歷抉擇方案的慣性，比較明顯的就是盲目跟風(fēng)。比如2016年左右，直銷銀行如火如荼，中小銀行力爭上游的布局直銷銀行，但是畢竟的運(yùn)營效果怎樣呢?筆者上一年曾對東部某省的城商行直銷銀行運(yùn)營情況做過專題調(diào)研，中小銀行開設(shè)的直銷銀行數(shù)量占總數(shù)量的90%，但大多淪為一個(gè)電子途徑，且與手機(jī)銀行重合度越來越高，以至于本年以來，手機(jī)銀行APP與直銷銀行APP整合的呼聲越來越高，但是開始投在直銷銀行上的費(fèi)用以及產(chǎn)出效果又怎樣?這個(gè)恐怕只需各行自己最為清楚。雄心勃勃彎道超車的初心是好的，但是抉擇方案的進(jìn)程、運(yùn)營的進(jìn)程差強(qiáng)人意，為德不卒。這有一些科技公司“規(guī)劃是奧迪，交給是奧拓”的要素，但更多的是內(nèi)在的抉擇方案機(jī)制問題。

具體到今天談?wù)摰臄?shù)字化轉(zhuǎn)型，道理也是相同的。據(jù)統(tǒng)計(jì)現(xiàn)在有85%的銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為戰(zhàn)略關(guān)鍵，但是效果將會怎樣，我們拭目以待。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首要是個(gè)全局的工程，不是某一個(gè)部分或許條線的責(zé)任，不論是南京銀行的數(shù)字銀行處理部，仍是光大銀行的數(shù)字金融部，都是總行數(shù)據(jù)處理和運(yùn)用的牽頭部分，但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為全行的戰(zhàn)略方向，是集全行之力而打造的“拳頭項(xiàng)目”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最根柢的是描寫商業(yè)銀行的活絡(luò)才華，轉(zhuǎn)型不是目的，而是方法。數(shù)字化就是要對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程、處理系統(tǒng)、服務(wù)方式等進(jìn)行全流程、全途徑、全場景的改造，構(gòu)成業(yè)務(wù)的線上化、流程的主動化、抉擇方案的數(shù)據(jù)化、處理的活絡(luò)化和服務(wù)的智能化。從組織架構(gòu)和處理系統(tǒng)的角度來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就是要結(jié)構(gòu)一個(gè)健壯的數(shù)據(jù)中臺，打破傳統(tǒng)的按業(yè)務(wù)條塊分工的方式，構(gòu)成強(qiáng)有力的、跨條線、跨部分的綜合性服務(wù)中心，有用支撐前臺業(yè)務(wù)，為前臺方案規(guī)劃、客戶營銷、運(yùn)營提升等供應(yīng)與之適配的元素。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是個(gè)基礎(chǔ)性的、持續(xù)性的工程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型，離不開標(biāo)準(zhǔn)、標(biāo)準(zhǔn)、完善的數(shù)據(jù)處理，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多的是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)上的資產(chǎn)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的廣泛運(yùn)用。數(shù)字化先要靜心于數(shù)據(jù)處理，包括數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)的安全、數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)據(jù)的分析、運(yùn)用及打開等，只需把數(shù)據(jù)處理的作業(yè)做好了，數(shù)據(jù)的運(yùn)用才華有“根基”，包括客戶畫像、精準(zhǔn)營銷等才華有的放矢。這個(gè)作業(yè)非常復(fù)雜，需求對全行存量的數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的收拾，比如建行整合了全行7.74億對私客戶和2075萬對公客戶，樹立了360度客戶全景視圖，并對原本的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和補(bǔ)錄，現(xiàn)在建設(shè)銀行的客戶畫像包括八個(gè)維度，7741個(gè)個(gè)人客戶標(biāo)簽，2403個(gè)對公客戶標(biāo)簽。中小銀行的存量數(shù)據(jù)質(zhì)量更不容樂觀，數(shù)據(jù)處理的基礎(chǔ)性作業(yè)難度更大。因此，數(shù)字化既不像生意銀行般快速收效，快速構(gòu)成工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)下服務(wù)B端的優(yōu)勢，也不像網(wǎng)貸業(yè)務(wù)般旗開得勝，直接將盈利才華閃現(xiàn)于財(cái)報(bào)之中，數(shù)字化是個(gè)基礎(chǔ)性的持續(xù)性的苦活累活臟活，但又是有必要做的一項(xiàng)作業(yè)，今天不“補(bǔ)課”，明日或許就要被“下課”，特別是在其時(shí)嚴(yán)監(jiān)管新常態(tài)、中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處理面臨新趨勢的情況下。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需求有持續(xù)安穩(wěn)的資金投入，需求慎之又慎的科學(xué)抉擇方案，需求有全行一盤棋的戰(zhàn)略聚力，也需求有專業(yè)的數(shù)據(jù)人才支撐。

說到人才，中小銀行的地點(diǎn)區(qū)位，本身就對技術(shù)及專業(yè)性人才短少吸引力，地點(diǎn)區(qū)域高等院校也較少，產(chǎn)學(xué)研的人才培養(yǎng)機(jī)制也存在困難，在這種區(qū)域內(nèi)難以培養(yǎng)、區(qū)域外短少吸引力的形勢下，一些中小銀行還故步自封，自我設(shè)檻，對人才引進(jìn)設(shè)置各種條條框框，校園招聘要求985碩士研究生以上等尚可了解，終究作為處理練習(xí)生培養(yǎng)，但是社會招聘還要求全日制研究生以上和三年甚至五年以上作業(yè)閱歷等條件，確實(shí)就約束了不少技術(shù)和專業(yè)性人才。其時(shí)可以懂業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、懂商場，一同具有銀行總行和分支機(jī)構(gòu)作業(yè)閱歷的年輕化、復(fù)合型人才，確實(shí)是少之又少。中小銀行應(yīng)該向金融科技公司學(xué)習(xí)其用人理念和思維，五花八門用人才，勇于給年輕人壓擔(dān)子、鋪路子，而不是默守陳規(guī)，論資排輩。

數(shù)字化可以視為銀行業(yè)邁入4.0階段的開始，是繼電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動化之后，商業(yè)銀行展開的新階段，而數(shù)字化又不同于以前的幾個(gè)階段，數(shù)字化是以數(shù)據(jù)及算法為關(guān)鍵，體現(xiàn)的是科技對全業(yè)務(wù)的重塑，包括商業(yè)銀行的公司零售、金市投行、運(yùn)營法規(guī)甚至計(jì)財(cái)人資等全方位的數(shù)字化改造，構(gòu)成展開的全新動力—數(shù)據(jù)核動力。中小銀行認(rèn)識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，這是第一步，知易行難，接下來就是要招致前車之鑒，學(xué)習(xí)精華而非皮裘，尋求神似而非形似，善于借力而非閉門造車，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有賴于金融科技的技術(shù)支撐，但是金融科技的本質(zhì)是金融，中小銀行可以將焦點(diǎn)放在科技運(yùn)用上，關(guān)于技術(shù)本身其實(shí)無須過火注重，可以憑仗外力賦能，少走彎路，減少吞沒本錢。此外，中小銀行可以先進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型銀行為標(biāo)桿，學(xué)習(xí)先進(jìn)閱歷，一邊學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)，一邊針對本行實(shí)踐做些調(diào)整，一同活潑加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，為持續(xù)的優(yōu)化迭代供應(yīng)人才支撐�？傊�，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)必定的趨勢，于中小銀行而言，雖知易行難，但行則將至。

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