當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為世界各大國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的高點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2019年-2028年，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的直接產(chǎn)出預(yù)計(jì)將達(dá)6.3萬(wàn)億，年增長(zhǎng)29%。在此背景下，商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠快速捕捉市場(chǎng)需求的變化，準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)的短板和企業(yè)的痛點(diǎn)，從而促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于中小銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更有特殊的意義。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，大眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的要求也更加多元化。中小銀行規(guī)模較小，客戶量少，與大行及互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，不具規(guī)模優(yōu)勢(shì)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為中小商業(yè)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本、提升營(yíng)業(yè)利潤(rùn)創(chuàng)造了條件。

零售信貸是當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮中較為成熟的應(yīng)用領(lǐng)域。應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段能夠?qū)崿F(xiàn)智能的客戶畫像以及一站式風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而改善金融供給，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。使其在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，搶占一席之地。當(dāng)前的數(shù)字化浪潮下，中小銀行零售信貸轉(zhuǎn)型正當(dāng)其時(shí)。

百融云創(chuàng)作為一家領(lǐng)先的人工智能和大數(shù)據(jù)應(yīng)用企業(yè)，在各類信貸場(chǎng)景的實(shí)踐中積累了豐富的案例。

在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面，百融云創(chuàng)通過存量客戶標(biāo)簽體系、存量客戶價(jià)值評(píng)分體系的搭建，可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)分層。以信貸場(chǎng)景存量客戶交叉營(yíng)銷為例，基于營(yíng)銷響應(yīng)分、營(yíng)銷成單分，精準(zhǔn)從沉睡客戶/流失客戶中找到貸款需求高的客戶作為精準(zhǔn)營(yíng)銷對(duì)象，通過對(duì)高響應(yīng)客戶進(jìn)行短信、IVR、人工等手段進(jìn)行營(yíng)銷，可提高營(yíng)銷響應(yīng)率，有效節(jié)約成本。

在智能風(fēng)控方面，百融云創(chuàng)可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從貸前反欺詐、貸中預(yù)警到貸后管理的風(fēng)控全生命周期管理。針對(duì)存量客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，百融云創(chuàng)根據(jù)強(qiáng)弱規(guī)則監(jiān)控和評(píng)分監(jiān)控，自動(dòng)將客戶分成ABCD四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。針對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，進(jìn)行號(hào)碼狀態(tài)核查并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)可聯(lián)狀態(tài)的客戶減免部分息費(fèi)，促進(jìn)客戶提前還款;對(duì)不能聯(lián)系的客戶采用IVR/短信/提醒式機(jī)器人，進(jìn)行高頻監(jiān)控。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)用戶，百融云創(chuàng)則自動(dòng)轉(zhuǎn)入低頻監(jiān)控處理，并根據(jù)客戶授信額度使用情況采取提額措施或進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)其他產(chǎn)品交叉營(yíng)銷。

與此同時(shí)，數(shù)字化的營(yíng)銷與風(fēng)控體系的構(gòu)建，對(duì)傳統(tǒng)模式的IT團(tuán)隊(duì)與工具構(gòu)成了新的挑戰(zhàn)。對(duì)此，百融云創(chuàng)還自主研發(fā)了自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，它搭載了最新的AutoML技術(shù)，可以將模型訓(xùn)練中的各種環(huán)節(jié)自動(dòng)化，極大地降低了業(yè)務(wù)人員操作難度，同時(shí)提升了建模效率，為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全方位、多層次的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)提供了強(qiáng)大引擎。

未來，在中小銀行的零售信貸業(yè)務(wù)探索中，金融科技將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。搶占金融科技的發(fā)展高位，將有望出奇制勝，盡早爭(zhēng)奪差異化的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先的地位。在這個(gè)過程中，百融云創(chuàng)將繼續(xù)依靠先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，賦能金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營(yíng)銷和智能風(fēng)控，助力金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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