近日，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)兩份車險(xiǎn)改革相關(guān)文件。分析人士認(rèn)為，這些動(dòng)向表明，監(jiān)管部門年初透露的“2020年正式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革”漸行漸近。從文件內(nèi)容看，本輪改革意味著將向“深水區(qū)”挺進(jìn)，覆蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大方面。從核心議題看，車險(xiǎn)費(fèi)率將進(jìn)一步市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司將被賦予更多自主決策權(quán)，車險(xiǎn)市場(chǎng)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營(yíng)、無序競(jìng)爭(zhēng)等問題有望得到緩解，車主有望迎來保費(fèi)下降、保障和服務(wù)提升。

“一攬子”改革

中國(guó)證券報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日先后向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定(征求意見稿)》(簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)和《關(guān)于征求車險(xiǎn)改革意見建議的函》(簡(jiǎn)稱《意見函》)。

分析人士認(rèn)為，這輪車險(xiǎn)改革，不僅包括商業(yè)險(xiǎn)改革，還包括交強(qiáng)險(xiǎn)改革，可謂“一攬子”改革。

《意見函》中關(guān)于此次交強(qiáng)險(xiǎn)改革的議題包括提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，調(diào)整有責(zé)死亡和傷殘限額、醫(yī)療費(fèi)用、物損等，以及針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率地區(qū)不平衡問題，考慮引入?yún)^(qū)域調(diào)整因子等。商業(yè)險(xiǎn)改革方面，包括主險(xiǎn)附加險(xiǎn)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、無賠款優(yōu)待系數(shù)、細(xì)分車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入方式、附加費(fèi)用率制定、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等議題�！墩髑笠庖姼濉放c現(xiàn)行規(guī)定比，主要變化集中在三大方面：擬微調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中的因子分類，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為自主定價(jià)系數(shù);擬取消自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動(dòng)空間;擬適當(dāng)下調(diào)附加費(fèi)用率比例。

觸及根本利益

車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要險(xiǎn)種。公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

2015年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，隨后商業(yè)車險(xiǎn)新舊條款進(jìn)行切換，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)改革大幕自此拉開。5年來，多輪改革已分批落地并取得了積極成效，但行業(yè)亂象仍有所存在。今年年初，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，車險(xiǎn)市場(chǎng)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營(yíng)、無序競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)失真的問題仍然存在。加快車險(xiǎn)改革已是擺在銀保監(jiān)會(huì)面前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。

他坦言，這些年來車險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但都是小改革。真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒有開始。這次車險(xiǎn)改革要堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更充分

《征求意見稿》擬規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，合理確定自主定價(jià)系數(shù)、附加費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試。

目前，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，其中費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的綜合，現(xiàn)行費(fèi)率調(diào)整系數(shù)在0.85至1.15之間。本次改革擬取消該系數(shù)，意味著讓保險(xiǎn)公司自己做決定。

業(yè)內(nèi)人士分析，此輪改革措施落地后，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加充分。長(zhǎng)期來看，有利于行業(yè)產(chǎn)能平衡和健康發(fā)展。對(duì)消費(fèi)者而言，選擇空間增加的同時(shí)有望獲得更多實(shí)惠。

黃洪在今年年初表示，銀保監(jiān)會(huì)將在今年的適當(dāng)時(shí)機(jī)正式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革。突如其來的疫情打亂了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)節(jié)奏，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，車險(xiǎn)綜合改革大概率在后半年正式啟動(dòng)。

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