（原標題：監(jiān)管大年商業(yè)銀行謀變縮影：工行在京東金融平臺上開網(wǎng)點）

一家銀行除了自己的物理網(wǎng)點和網(wǎng)銀之外，在別的互聯(lián)網(wǎng)平臺開設網(wǎng)點，在國內還是首次。
進行如此嘗試的是中國資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行中國工商銀行，它選擇的合作方是京東金融。兩家在11月27日宣布，推出“工銀小白”數(shù)字銀行，這是國內銀行業(yè)首個開到互聯(lián)網(wǎng)平臺上的銀行。這也可視作在2017年這個監(jiān)管大年，傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新謀變的一個縮影。
“工銀小白”對銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務進行了創(chuàng)新。比如，存款證明業(yè)務通常需要客戶前往銀行網(wǎng)點辦理，但“工銀小白”為客戶省去了這個麻煩�？蛻糁恍柙诰�上申請存款證明等資信證明服務，京東物流就可以將工行開具的存款證明配送到家。
“工銀小白”目前功能較少，主要支持在線上開立工行的二類賬戶，在線辦理資信證明等一些相對比較簡單的產(chǎn)品，后期還會陸續(xù)增加投資理財、消費金融、個人授信、網(wǎng)點服務預約、貴金屬眾籌、普惠金融等多項服務。
銀行組織架構扁平化成趨勢
在合作中主動權在哪一方很重要，可以從“工銀小白”的設計中看出工商銀行把握主導性的決心。
工行總行個人金融業(yè)務部總經(jīng)理宋建華表示，“商業(yè)銀行零售的本質是跟著客戶走，線上一個大規(guī)模的聊天、購物、吃住行的平臺聚集了幾千萬甚至上億的客戶，我們就去這個互聯(lián)網(wǎng)平臺上開設網(wǎng)點，這是 工銀小白 的誕生思路。”
簡而言之，工商銀行提供賬戶和各類金融產(chǎn)品，京東金融依托金融科技通過場景包裝讓工商銀行的產(chǎn)品和服務觸達用戶。
通過“工銀小白”，澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)沖擊中不得不適應改變，組織架構扁平化也是其中一環(huán)。
銀行把網(wǎng)點開到互聯(lián)網(wǎng)平臺，相應的金融服務、營銷的資源投入也經(jīng)過平臺一站式的直達客戶，促進了C端價值的提升，在信息的傳達和導向方面也天然的不存在傳統(tǒng)銀行的總行到分行到支行，支行到網(wǎng)點的層層信息衰減的問題。
“現(xiàn)在是總行通過省行、市行、縣行管理網(wǎng)點，將來，總行在許多互聯(lián)網(wǎng)平臺上開了網(wǎng)點，從開業(yè)到銷售、風控，都要靠總行來運營，在個金部會有一批人當線上網(wǎng)點的行長。這對未來的組織架構也是一種沖擊，”宋建華稱。
四大行緣何“聯(lián)姻”BATJ
在此之前，今年6月京東和工行兩家已經(jīng)“結盟”，京東集團董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強東和工商銀行董事長易會滿簽署了金融業(yè)務合作框架協(xié)議。根據(jù)這份協(xié)議，雙方要在7個領域進行合作，包括金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺“牽手”已經(jīng)屢見不鮮，并且在今年上半年集體進入“戀愛季”。除了京東和工行的合作之外，3月28日，阿里巴巴集團、螞蟻金服集團與中國建行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議； 6月20日，百度金融宣布與中國農業(yè)銀行達成“戰(zhàn)略合作”，6月22日，“中國銀行——騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”掛牌成立。
之所以傳統(tǒng)銀行會向BATJ拋出橄欖枝，究其原因是央行縮表，銀監(jiān)會加強了表外資產(chǎn)管理，銀行業(yè)利潤受限，想要借助互聯(lián)網(wǎng)公司的獲客能力、計算能力，增強對年輕人的零售能力，從而打開局面、扭轉頹勢。
光靠銀行自己的APP做到這一點是很難的。宋建華就表示，網(wǎng)上銀行還是解決客戶從線下遷移到線上的轉移，要獲得新的客戶難度比較大，“銀行也成立了互聯(lián)網(wǎng)平臺，但是這些平臺往往都還是采取傳統(tǒng)的地推的方式，依靠線下的網(wǎng)點人員去進行業(yè)務推動，也很難收到獲得新客的效果。”
而互聯(lián)網(wǎng)巨頭方面，資產(chǎn)規(guī)模拼不過銀行，從合作中分一杯羹，也是極好的。
京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生表示，本次合作攻克的最難點是解決工行和京東賬戶的關聯(lián)問題，從而形成更完善的用戶畫像。
“未來在合作產(chǎn)品上面，一個用戶如果有一個工商的帳號可以登錄到京東上來，有一個京東的帳號可以登錄到工商的賬戶上來，我們能夠形成更完整的用戶的畫像，工行有龐大的用戶群，但是工行對數(shù)據(jù)主要掌握的是在本行的金融數(shù)據(jù)，京東了解的是用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為、電子商務的交易，這兩方面加在一起可以構建起來一個更正的客戶畫像，”謝錦生表示。
“未來互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行鹿死誰手呢？根據(jù)我這兩年的觀察，可能不是你死我活，更多是攜手共進，因為純粹的技術類公司有短板，傳統(tǒng)金融公司也是，但各自也有強項，” 中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣表示。