“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)本身價(jià)格較高，對(duì)于不少人而言投保的費(fèi)用高企，會(huì)抑制投保人的滿意度，投保人對(duì)于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)并不愿意買賬”，11月17日，在第九屆財(cái)新峰會(huì)“健康中國(guó)2030”分論壇上，眾安保險(xiǎn)CEO陳勁表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可致力于減少用戶投保負(fù)擔(dān)。

陳勁提出可以借助新技術(shù)力量，轉(zhuǎn)變?nèi)藗冇^念，把對(duì)治療的花費(fèi)提前至預(yù)防階段，例如，眾安保險(xiǎn)推出的健康保障計(jì)劃“步步保”，通過(guò)與運(yùn)動(dòng)APP、手機(jī)等智能設(shè)備連接，通過(guò)計(jì)算每個(gè)人每日的運(yùn)動(dòng)步數(shù)，抵消一部分投保費(fèi)用，將用戶運(yùn)動(dòng)的步數(shù)與保額、保費(fèi)直接掛鉤，通過(guò)與用戶實(shí)時(shí)互動(dòng)，幫助用戶形成積極的健康管理意識(shí)。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在醫(yī)療體系中承擔(dān)越發(fā)重要角色

目前，我國(guó)的醫(yī)療保障體系可分三個(gè)層次：托底層、主干層和補(bǔ)充層，其中，托底層是醫(yī)療救助、健康扶貧等項(xiàng)目，已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了全覆蓋;發(fā)揮最主要作用的主干層---城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合三大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍已經(jīng)非常廣泛，覆蓋率高達(dá)95%以上。

而在基本醫(yī)療方面，我國(guó)廣義上的政府支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重在55%以上，與發(fā)達(dá)國(guó)家近80%的水平相比雖然仍差距，但與國(guó)內(nèi)之前的醫(yī)療體系相比，已經(jīng)有了明顯進(jìn)步;用藥方面，盡管一些藥不在醫(yī)保范圍當(dāng)中，但醫(yī)保用藥目錄仍在不斷完善。仍要注意的是，目前，作為補(bǔ)充層的商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)民保障方面的參與度仍然比較低。

在現(xiàn)實(shí)生活中，看病貴、吃藥貴這種體驗(yàn)仍困惑著大多數(shù)人，陳勁分析稱，“我認(rèn)為這是一個(gè)醫(yī)療體系問(wèn)題，單一產(chǎn)業(yè)或企業(yè)能夠解決的有限。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)成為了很多人的重要選擇，在醫(yī)療體系三個(gè)層次中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)始承擔(dān)越來(lái)越重要的角色。”

健康醫(yī)療險(xiǎn)正嘗試成為醫(yī)療健康生態(tài)的新連接器，眾安保險(xiǎn)通過(guò)運(yùn)用新技術(shù)，從醫(yī)療的治療向健康管理角度延伸;并且從用戶的角度出發(fā)，開(kāi)發(fā)與用戶需求更匹配的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)連接，讓產(chǎn)品服務(wù)能夠增強(qiáng)增厚，以此來(lái)推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與醫(yī)療、醫(yī)藥版塊的聯(lián)動(dòng)。

以針對(duì)中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的“尊享e生”為例，自2015年推出以來(lái)，它連續(xù)三年被網(wǎng)民譽(yù)為國(guó)民醫(yī)保，用戶只需幾百元的保費(fèi)，除了能獲得足額的保險(xiǎn)金以外，還包括醫(yī)療墊付、重疾綠通、腫瘤新特藥服務(wù)、術(shù)后家庭護(hù)理等醫(yī)療增值服務(wù)，以及特需治療、赴日醫(yī)療、質(zhì)子重離子治療等個(gè)性加油包。正如陳勁所言，它不再是一款傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)成為醫(yī)療健康生態(tài)的新連接器。

據(jù)悉，“尊享e生”目前已經(jīng)保障超過(guò)200多萬(wàn)新生代家庭用戶，今年的雙11期間也有超過(guò)10萬(wàn)用戶投保。

三個(gè)層面推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與醫(yī)療、醫(yī)藥版塊聯(lián)動(dòng)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)重點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、可持續(xù)，商業(yè)健康保險(xiǎn)則提供個(gè)性化、精準(zhǔn)化醫(yī)療服務(wù)。由于保險(xiǎn)具有天然的連接屬性，可以連接醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)，憑借其更有資源整合、議價(jià)等優(yōu)勢(shì)，為患者找到更優(yōu)質(zhì)和實(shí)惠的醫(yī)療服務(wù)，這在一定意義上分擔(dān)了主干層的壓力。

陳勁介紹，眾安保險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，開(kāi)始布局健康險(xiǎn)的初心就是希望為更多人提供真正滿足需求的產(chǎn)品與更好的服務(wù)體驗(yàn)。

“我們的基本思路有三個(gè)核心點(diǎn)：第一，運(yùn)用新技術(shù)，從醫(yī)療的治療向健康管理角度延伸。保險(xiǎn)從某種意義上應(yīng)該鼓勵(lì)人們?nèi)プ龈�多的健康管理，做好預(yù)防行為，如眾安的步步保，幫助用戶形成積極的健康管理意識(shí)，并降低用戶的疾病風(fēng)險(xiǎn)。第二，推出與用戶需求匹配的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)好的健康管理理念，更需要有一個(gè)好的產(chǎn)品與之相匹配，我們打造的尊享e生系列就是個(gè)例子。”

與此同時(shí)，針對(duì)很多用戶因?yàn)樽陨砩眢w原因而失去投保的資格的情況，眾安保險(xiǎn)依托新技術(shù)的賦能，在核保環(huán)節(jié)推出智能核保功能，例如，在過(guò)去，患有糖尿病的用戶可能被很商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外，但智能核保為其提供了新的可能，讓一些以前健康情況不具備投保條件的人，也擁有了投保的機(jī)會(huì)。

陳勁稱，盡管這種嘗試才剛剛開(kāi)始，但它的需求和本身能夠解決問(wèn)題的能力都有非常強(qiáng)的擴(kuò)張性，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，很多健康保障都可能在未來(lái)得到更多改善。

“第三個(gè)核心點(diǎn)，商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)本身要能夠增強(qiáng)增厚，這其實(shí)是我們今天講的一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈或者生態(tài)鏈的概念。保險(xiǎn)公司不僅要豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作，也要通過(guò)不斷地連接，打通健康產(chǎn)業(yè)鏈，為用戶提供全方位的健康服務(wù)，從疾病預(yù)防、跟蹤干預(yù)、健康改善、健康管理、到醫(yī)療保障服務(wù)的閉環(huán)式解決方案。”

據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)一直致力于廣泛連接醫(yī)院、體檢中心、可穿戴設(shè)備、康復(fù)機(jī)構(gòu)、預(yù)防接種機(jī)構(gòu)、藥品批發(fā)零售、護(hù)理機(jī)構(gòu)、基因檢測(cè)、醫(yī)療平臺(tái)等醫(yī)療服務(wù)生態(tài)合作伙伴，從住院、用藥、門診、康復(fù)、護(hù)理、預(yù)防、檢測(cè)、體檢、支付、個(gè)人醫(yī)療數(shù)據(jù)監(jiān)控和管理等各環(huán)節(jié)，建立健康醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)，為每個(gè)用戶提供個(gè)性化醫(yī)療保險(xiǎn)及就醫(yī)服務(wù)方案。

商業(yè)健康險(xiǎn)在探索與醫(yī)療、醫(yī)藥的聯(lián)動(dòng)中，其實(shí)可以解決很多當(dāng)前存在的一些問(wèn)題。但總體來(lái)說(shuō)，在整個(gè)三駕馬車的過(guò)程中每一個(gè)產(chǎn)業(yè)和每一個(gè)環(huán)節(jié)都有它特定需要解決的問(wèn)題。

陳勁最后表示，“健康中國(guó)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，單一產(chǎn)業(yè)及企業(yè)能夠解決的問(wèn)題有限，只要每個(gè)維度都能夠用新的方法，確確實(shí)實(shí)從人的需求角度去思考，并探索解決這些需求，實(shí)現(xiàn)醫(yī)藥、醫(yī)療、醫(yī)保改革’三駕馬車’的聯(lián)動(dòng)，我覺(jué)得健康中國(guó)這個(gè)生態(tài)就會(huì)變得越來(lái)越好。”

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