在經(jīng)濟(jì)增速換擋的同時(shí)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)成為首要任務(wù)。2018年銀監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管繼續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2018年全年銀監(jiān)系統(tǒng)共開(kāi)出近3500張罰單，其中包含19張千萬(wàn)級(jí)大額罰單，比2017年足足多了5張，共涉及18家銀行。

除了對(duì)機(jī)構(gòu)重罰，銀監(jiān)系統(tǒng)對(duì)個(gè)人的處罰力度也絲毫沒(méi)有松懈。據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年的所有罰單中，逾一半是對(duì)個(gè)人開(kāi)出的罰單。其中，超70人被終審禁止在銀行業(yè)工作。

另外，從違規(guī)類型來(lái)看，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在銀監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的近3500張罰單中，信貸業(yè)務(wù)作為銀行覆蓋面積廣的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，依舊是"重災(zāi)區(qū)"。而從處罰的銀行類型來(lái)看，"吃"罰單最多的則非農(nóng)商行莫屬。

千萬(wàn)級(jí)罰單達(dá)19張

2018年依舊延續(xù)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的罰單公開(kāi)日期統(tǒng)計(jì)，銀監(jiān)系統(tǒng)2018年共開(kāi)出3416張的罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額超20億元。其中，千萬(wàn)級(jí)罰單共19張，相比2017年多5張。

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，千萬(wàn)級(jí)罰單所涉及的18家銀行里，被罰的除了工商銀行、浦發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行等全國(guó)性大型商業(yè)銀行外，城商行、農(nóng)商行也分別領(lǐng)到4張和3張千萬(wàn)級(jí)罰單。

另外，農(nóng)信社也沒(méi)有擺脫被罰千萬(wàn)元的命運(yùn)。2018年8月，廣東省農(nóng)信社領(lǐng)到了去年唯一一張千萬(wàn)元的農(nóng)信社罰單，罰款金額為1523萬(wàn)元，其事由涉及理財(cái)、票據(jù)、同業(yè)、風(fēng)控等共12項(xiàng)違法違規(guī)。

值得注意的是，2018年12月7日，銀保監(jiān)會(huì)重拳出擊，一次性開(kāi)出10張大額罰單，涉及民生銀行、渤海銀行、光大銀行、浙商銀行、交通銀行和中信銀行6家銀行。除了交通銀行罰沒(méi)金額共計(jì)740萬(wàn)元以外，其余五家銀行的罰沒(méi)金額都超出千萬(wàn)元，罰沒(méi)總金額逾1.5億元，而理財(cái)資金的審慎合規(guī)的使用問(wèn)題以及理財(cái)產(chǎn)品銷售是該次違規(guī)的主要原因。其中，浙商銀行因理財(cái)資金多項(xiàng)違規(guī)被銀保監(jiān)罰款5550萬(wàn)元，成為此次被罰沒(méi)金額最高的銀行。

除此之外，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的罰單處罰金額近兩年來(lái)逐漸增高。前幾年鮮有超過(guò)百萬(wàn)元的罰單，而如今銀行在巨大利益的誘惑下，違法違規(guī)行為屢禁不止，銀監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的大額罰單也逐年增多，比如2018年相較于2017年的千萬(wàn)級(jí)罰單就增加了5張。

逾70人被禁止終身工作

除了千萬(wàn)級(jí)罰單備受人們關(guān)注之外，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)注意到，在2018年銀監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的近3500張罰單中，逾一半是對(duì)個(gè)人開(kāi)出的罰單。其中，超70人被禁止終身從事銀行業(yè)工作，也就是說(shuō)，僅2018年一年就有超70名銀行從業(yè)者將不得再步入銀行業(yè)領(lǐng)域工作。

在包含高管和普通員工在內(nèi)的逾70名終身禁止從事銀行業(yè)的員工中，違法違規(guī)行為也是五花八門(mén)，主要有：違規(guī)侵占資金、挪用資金、參與非法集資、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、內(nèi)外勾結(jié)、審查不嚴(yán)、簽虛假合同、內(nèi)控失效、搞假按揭、私用印章等。而被終身禁業(yè)的人員，大多都是在違規(guī)行為中負(fù)有直接責(zé)任或?yàn)橹饕��?zé)任人。

比如，2018年1月，岳陽(yáng)銀監(jiān)分局公布一張罰單顯示，中國(guó)銀行岳陽(yáng)分行李滿園盜取庫(kù)款，根據(jù)<<中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法>>第八十九條，禁止該員工終身從事銀行業(yè)工作。

同月，郵儲(chǔ)銀行武威市文昌路支行因挪用客戶資金、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，王建中為主要負(fù)責(zé)人。甘肅銀監(jiān)局給予王建中禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

2018年8月，中信銀行哈爾濱分行張道琚對(duì)該行個(gè)人存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)違規(guī)核保負(fù)有直接責(zé)任，黑龍江銀監(jiān)局對(duì)該員工也處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的處罰。

而對(duì)人員處罰力度不斷加大，與監(jiān)管政策不無(wú)關(guān)系。2018年1月13日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布<<關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知>>(銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號(hào))。作為全年監(jiān)管綱領(lǐng)性文件，在2017年治理銀行業(yè)亂象的基礎(chǔ)上，更加突出了監(jiān)管的"雙罰"措施和"雙懲"舉措。

農(nóng)商行"吃"罰單最多

從處罰的銀行類型來(lái)看，"吃"罰單最多的非農(nóng)商行莫屬。

"農(nóng)商行都是做對(duì)公出身，對(duì)零售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品沒(méi)概念。無(wú)知無(wú)畏，只看到利潤(rùn)，看不到風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致問(wèn)題重重。"經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)說(shuō)道。

近年來(lái)，農(nóng)商行受經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整、強(qiáng)監(jiān)管措施持續(xù)推進(jìn)，以及人才匱乏、經(jīng)營(yíng)管理落后、風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱等內(nèi)外兩方面因素共同影響，農(nóng)商行的信用風(fēng)險(xiǎn)上升明顯。

比如，2018年7月13日，黑龍江監(jiān)管局一天之內(nèi)公布對(duì)四家農(nóng)商行共3000萬(wàn)元的罰單，涉及黑龍江大慶農(nóng)商行、黑龍江林甸農(nóng)商行、黑龍江杜爾伯特農(nóng)商行以及黑龍江肇州農(nóng)商行。

2018年8月，河南銀監(jiān)局許昌分局連續(xù)公示4張罰單，河南銀監(jiān)局表示，許昌農(nóng)商行因"通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)隱匿資金實(shí)際投向，違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)"被罰款30萬(wàn)元，劉秋閣因?qū)ι鲜鲞`規(guī)事項(xiàng)負(fù)主要責(zé)任，被予以警告并處罰款20萬(wàn)元。

同時(shí)，許昌農(nóng)商行因"各治理主體責(zé)任和義務(wù)落實(shí)不到位，公司治理制衡機(jī)制不健全"被罰款20萬(wàn)元;劉秋閣對(duì)上述情況負(fù)有直接責(zé)任和主要領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，被予以警告并處罰款20萬(wàn)元。

2018年全年，不僅是因各種業(yè)務(wù)違規(guī)多家農(nóng)商行頻頻被罰，部分農(nóng)商行還因資產(chǎn)質(zhì)量下滑、不良貸款率高而陷入經(jīng)營(yíng)困境，企業(yè)評(píng)級(jí)也頻繁被下調(diào)。

銀保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占比4.29%，高出行業(yè)平均水平2.43個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力明顯增加。

宋清輝向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，農(nóng)商行頻繁出現(xiàn)問(wèn)題的原因，雖然與外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有關(guān)，但歸根結(jié)底還在于農(nóng)商行自身。宋清輝表示仍然看好我國(guó)農(nóng)商行未來(lái)的發(fā)展，但他強(qiáng)調(diào)在發(fā)展過(guò)程中，有的農(nóng)商行可能會(huì)因?yàn)檗D(zhuǎn)型失敗而被市場(chǎng)淘汰。

信貸業(yè)務(wù)依舊是"重災(zāi)區(qū)"

從違規(guī)類型來(lái)看，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在銀監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的近3500張罰單中，信貸業(yè)務(wù)依舊是"重災(zāi)區(qū)"，2018年有超千張罰單與此違規(guī)事實(shí)有關(guān)。

信貸業(yè)務(wù)又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。

而信貸業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，由于涉及面廣，因此也是銀行違法違規(guī)的高發(fā)地帶。據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年銀監(jiān)系統(tǒng)發(fā)出的所有罰單中有超千張的案由為信貸業(yè)務(wù)違規(guī)。對(duì)信貸違規(guī)的處罰力度也非常之"狠"。

比如，2018年12月，寧波銀監(jiān)局1日連續(xù)公布20張罰單。其中，有11家罰單均與信貸違規(guī)有關(guān)，涉及中國(guó)銀行寧波分行、交通銀行寧波分行、中國(guó)進(jìn)出口銀行寧波分行等9家銀行。其中，最大的罰單開(kāi)給了臨商銀行寧波分行。因存在違反信貸政策、違規(guī)開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)、違規(guī)開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)等問(wèn)題，該行被罰220萬(wàn)元。

2018年8月，寧波銀監(jiān)局指出，民生銀行寧波分行存在四大違規(guī)事實(shí)，分別為辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，信貸資金被挪作他用，違規(guī)將票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為資產(chǎn)計(jì)劃、以投資代替貼現(xiàn)，信貸資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確，對(duì)其罰款250萬(wàn)元。

不僅如此，河南義馬、安徽無(wú)為等多家農(nóng)商行也因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)頻頻被罰。宋清輝曾向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，信貸違規(guī)之所以是監(jiān)管處罰高發(fā)領(lǐng)域，或與違法成本偏低有關(guān)。

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