此次央行的謹(jǐn)慎表態(tài)，能在相關(guān)行業(yè)和社會上起到某種信號作用：征信雖好，但不能濫用。

昨日，針對有傳聞稱新版征信報告將于5月上線，中國人民銀行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人公開回應(yīng)稱，二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。并明確表示，征信系統(tǒng)目前尚未采集個人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

央行的表態(tài)讓關(guān)心征信問題的人們松了口氣，尤其是關(guān)于個人水電費(fèi)信息尚未納入采集的消息，更是贊成者多而反對者少，這既體現(xiàn)出民意對央行在搭建征信體系中所持謹(jǐn)慎立場的認(rèn)同，也反映出人們對個人征信有可能被濫用的擔(dān)憂。

在此之前，社會上已發(fā)生多起涉嫌濫用征信的案例，并引發(fā)大量爭議。比如某地市民因在公園亂扔垃圾被當(dāng)?shù)卣�府部門納入“失禮人員”，影響個人征信;又比如某地試圖通過征信來規(guī)范頻繁跳槽問題。水電繳費(fèi)納入征信在本質(zhì)上與上述問題大同小異，人們擔(dān)心，這些小事失信被記錄后，會影響到個人生活中的大事。

客觀說，征信系統(tǒng)采集個人水電費(fèi)繳費(fèi)信息在技術(shù)上當(dāng)無難題。而央行之所以“尚未采集”，實(shí)際上也是注意到這些征信信息的應(yīng)用難題。首先，考慮到空置房、物業(yè)糾紛等復(fù)雜現(xiàn)實(shí)背景，水電費(fèi)信息能在多大程度上用來辨別個人信用好壞，其本身也有爭議;再者，如何保證這些征信信息在合適的領(lǐng)域得到正確的應(yīng)用，也是前提之一。在問題沒有得到解決之前，征信體系暫緩采用這一部分?jǐn)?shù)據(jù)，是穩(wěn)妥做法。

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技手段被越來越多運(yùn)用到征信領(lǐng)域，中國的征信體系正在以前所未有的速度建設(shè)與繁榮起來，但與之相匹配的、防止征信信息被濫用的法律法規(guī)卻未健全。在此情況下，作為理論上可以覆蓋到社會所有公民的國家征信體系，如果其征信信息應(yīng)用過于激進(jìn)甚至被濫用，將會造成對公民隱私和消費(fèi)者權(quán)益的重大傷害。

事實(shí)上，對于征信數(shù)據(jù)的過度采集、濫用，央行早有關(guān)注。在去年11月，央行即曾專題研討如何遵循合法、合理、正當(dāng)、必要、公正的原則，保障信息安全、防范信息濫用。相信此次央行的謹(jǐn)慎表態(tài)，也能在相關(guān)行業(yè)和社會上起到某種信號作用：征信雖好，但不能濫用。

當(dāng)下社會上對征信信息的濫用主要表現(xiàn)在兩個方面，一方面是征信在商業(yè)領(lǐng)域的濫用，其本質(zhì)是逐利的;另一方面則是征信在公共領(lǐng)域的搭車濫用，這多表現(xiàn)為無知和對征信作用的迷信。而要更徹底地解決這兩方面問題，除了央行的嚴(yán)格管理之外，歸根結(jié)底還是依靠相關(guān)法律法規(guī)的健全。

尤其是，重視公民和消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，是建立規(guī)范有序的社會征信體系的基礎(chǔ)。比如，美國在經(jīng)過百余年發(fā)展后形成了比較完備的征信體系，而其背后則是一系列保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益法律，像《消費(fèi)信用保護(hù)法》《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》和《信用機(jī)會平等法》等，這些法律最大限度地保護(hù)了消費(fèi)者，同時也防止了相關(guān)機(jī)構(gòu)對征信信息的濫用。比如，2017年，就有美國三大征信機(jī)構(gòu)被美國消費(fèi)者金融保護(hù)局課以巨額罰款，原因是它們虛假宣傳了信用評分產(chǎn)品的用途。

中國的征信體系建立較晚，而今又面臨著大數(shù)據(jù)爆發(fā)、人工智能技術(shù)突破等新情況，對于央行等相關(guān)機(jī)構(gòu)來說，這既是一種挑戰(zhàn)，同時也是實(shí)現(xiàn)彎道超車的機(jī)遇，如果能夠在始發(fā)處即給出比西方更完備、起點(diǎn)更高的解決方案，這不但對中國的信用社會建設(shè)是一大促進(jìn)，同時也可說是在征信領(lǐng)域向國際社會貢獻(xiàn)出了自己的“中國方案”。

(新媒體責(zé)編：wb001)